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    業界資訊

    郝演蘇:巨災風險進入承保范圍需數據積累

    日期:2010-02-01

    “如果在沒有嚴格精算條件下,為了奪得一兩單業務,就將地震風險擴展到責任保險范疇,是一種博弈的心態,對保險全行業和企業本身都是無益的”,保險專家郝演蘇接受記者電話采訪時表示。

    據了解,四川汶川地震人間悲劇發生后,人們的保險意識逐步被激發出來,許多企業紛紛希望增加地震保險。有的保險公司為了拿到更多的業務單子,搶占市場,不惜將地震作為擴展保險納入自身保險范疇。

    “如果保險公司有能力承包地震帶來的風險,那么,從邏輯上說,巨災風險制度在地震方面的建立完全可以依靠保險純粹市場化手段,而無需政府出面”,郝演蘇推理說。

    2000年初,保監會下發了《關于企業財產保險業務不得不擴展承保地震風險的通知》,明確規定,各保險公司企財險項下不得擴展地震責任,如果有事關國計民生的重大項目確實需要擴展地震責任的必須逐案報保監會批準。不過,在 2001年10月保監會下發的《企業財產保險擴展地震責任指導原則》,放寬了保險公司承保地震風險的限制,各公司從管理到審批對于地震業務都擁有了相當大的自主權。2002年底,根據國務院取消行政審批項目通知精神,保監會發布了取消行政審批項目的通知,實質上取消了地震保險的報批制度。但一些比較嚴謹的保險公司,如人保財險,仍然嚴格按照相關要求,地震屬于除外責任。

    因此,單純針對財產險來說,雖然標準條款都將地震列為除外責任,但是有的保險公司將地震風險作為特約保險責任,主要承保的范圍是地震帶來的損失和費用。

    “關鍵是費率計算一定要科學合理,這就需要大量的數據積累”,郝演蘇表示。

    像地震、臺風、洪水屬于典型的巨災為什么一般來說商業保險公司買單的比較少?

    理論上,商業保險公司經營的基本基礎是依賴于大數定律。一定要有很多風險單元放到一起,這些風險單元可以是人也可以是房屋,有一個基本的要求是出險出事故的時候不能同時出事故,只能相互獨立出事故發生損失,保險公司利用大數定律分散風險,可以承保很多房屋承保成千上萬的個人。但是巨災不是這樣的,巨災一出事整個可能城市甚至幾個城市全部毀掉,保險公司無法用大數定律分散風險。

    “一般的商業保險公司在承保巨災風險的時候非常謹慎,通常是不承保的,把它作為除外責任。這就是為什么一般來說商業保險公司不會為巨災保險買單,國際上很多國家也都是這樣做的。因為這個時候商業保險市場失靈了,需要政府通過組織利用全社會的資源,不能光靠保險公司解決地震發生的問題”,做客搜狐理財的清華大學經濟管理學院金融系教授陳秉正表示。

    “可以動用行業的力量,建議由行業協會出面,出臺相關的指導性意見”,郝演蘇表示。

    他提醒,保險公司在拓展業務時,要防止價格惡性競爭,規范保險市場,維護保險行業的聲譽。

    上海證券報

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