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    業界資訊

    財險預期賠付百億元 地震賠付不影響險企長期盈利

    日期:2010-02-01

    5月12日四川汶川大地震所導致的大量出險事故,將對保險公司產生怎樣的影響?各大券商分析師表示,由于重災區傷亡人數、投保比例及金額有限,地震將不會對保險公司產生太大的影響。分析師認為,財產保險的賠付預期上限為百億元,重災區給壽險公司帶來的損失約在4億元。

    財險:預期賠付上限百億

    國泰君安分析師伍永剛認為,與上次雪災不同,地震損失在產險的賠償范圍之外,除非單獨購買,否則保險公司不負有賠付責任。此次災難范圍遠小于雪災,因此產險的賠付支出將不會很大。事實上,國內的財產保險和車險通常將地震列為除外責任,而在企業財產保險中則屬于附加險,只有在參加主險并額外繳費后才能納入保險責任。因此,對保險公司而言,真正承保了地震險的保單相對有限。

    對于此次財產險賠款的預估,申銀萬國余斌認為,地震對財產險賠付的壓力將較為有限。他表示,為測算災害的極端最大影響,可以假設企業財產險全部承保地震險,本次地震最嚴重的阿壩州、都江堰、北川等地,2006年的保費收入合計2.44億元,假設所有企業財產險都投保地震附加險并發生全損,賠付最多100億元。以成都的保費規模測算,企業財產全部損失的是大約在2000億元。 “但以目前地震情況推測,實際可能產生的損失將遠遠小于上述數字。”

    壽險:預計損失約4億

    “大部分人身保險都未將地震列入除外責任條款,因此一般需要賠償。”平安證券邵子欽認為,雖然人員的嚴重傷亡會導致壽險賠付的一次性和局部區域性數量激增,但由于在精算假設中已經考慮不可抗力的發生概率,而且地震的傷亡是局部性的,主要集中在四川——————該地區的人身險保費在全國占比只有4.8%,因此,此次地震的發生將減少壽險公司的死差溢,擴大短期現金流出。

    實際上,對于保險公司來說,壽險的賠付取決于傷亡人數、投保比例及投保金額。由于震源在比較偏遠的鄉鎮,投保比例及投保金額都比較低,雖然傷亡人數巨大,但保險公司承擔的賠付責任依然有限。資料顯示,四川壽險占全國的 5.2%,產險占4.3%。震源中心阿壩州的保費只占四川的0.17%,其中壽險保費為零,意外和健康險也不到45萬元。兩大重災區德陽和綿陽合計的市場份額也不到10%。

    興業證券田輝認為,由于四川省保險密度偏低,整體影響有限,根據保險密度、保額情況和受災人口,以及目前壽險相關產品保額情況,預計人均死亡和醫療責任理賠額為1萬元左右。初步預計,此次地震給壽險公司帶來的損失為4億元左右。

    不影響險企盈利能力

    根據各個保險公司今年1至3月在四川的市場份額來看,產險市場份額最大的前三家分別為:人保占42.72%,太平洋 產險占6.74%,平安產險占10.84%;壽險市場份額最大的前三家分別是中國人壽36.04%,太平洋人壽13.92%,平安人壽7.16%。

    有分析師表示,四川震災地區為欠發達地區,保險費率應該約在0.1%左右,以一個學生交30至60元算,保額應該在3-6萬元。由于目前汶川地區人員傷亡情況還不清楚,所以很難估算出具體的賠付金額。而申銀萬國余斌則認為,平安、太保、國壽三家保險公司都會受到不同程度的影響,但引起的賠付增加應該被視為一次性影響,并不會影響保險公司長期盈利能力。由于保險公司收取保費的同時承擔了小概率的災害事件,所以汶川地震這類巨災將會導致當年的賠付劇增,引起利潤波動。國際上通常在巨災過后,保險公司都會提高費率建立更為充足的償付能力。從國際經驗看,保險股在災害發生后短期股票價格承壓而后會逐漸恢復,甚至會有更好的表現。

    來源: 證券時報 作者:孫 玉

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