近期，分紅險成為各家保險公司產品開發的重點，新品層出不窮。相比萬能險、投連險這些類似的儲蓄型險種，分紅險、年金險等產品繳費以及獲得保額返回的周期相對較長，返回過程也相對復雜。因此，許多投保人即使買了某款產品，對于其允諾收益到底處于什么水平往往“一無所知”。
對于一個精明的現代都市投資人，這樣的情況是不應該發生的。其實，只要你會使用諸如excel這樣的電子表格軟件，自己計算此類產品的大概收益率并非太難的事情。
分紅險要看到期收益率
做投資，收益率無疑是所有人都關心的問題。股票、基金這類投資產品的收益率很好計算——————1元凈值買入的基金，2年后以2元凈值拋出，年化收益率就是2的二次方再減一，即41.4%左右。只要你有一臺可以開根號的計算器，計算收益率是很簡單的事情。
但是保險產品卻不是那么簡單。分紅險或者年金險之類，很多會要求投資者在前10年內每年固定繳納一筆費用，然后從某一年開始又會每年或者每幾年返還一筆資金，要再復雜些，就在投資者繳費的幾年里時不時返還一筆資金，由于時而支出時而收入，因此很多投資者看得是暈頭轉向，更不知收益率如何計算了。
分紅險的這種收益方式雖然復雜，但是和債券極為類似。在計算其收益率時，同樣可以以內部報酬率(irr，internalrateofreturn)來計算到期收益率。內部報酬率是一個利用折現概念計算而得的收益率，其具體含義以及與年化收益率區別等問題普通投資者無需關注，只需要知道這是一個可以衡量分紅險、債券等有一連串收入支出的投資產品收益高低的指標即可。
來源： 解放網-新聞晨報 作者：張佳
