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    業界資訊

    三馬首款互聯網保險眾樂寶出爐 主攻信用風險

    來源: 南方日報 作者:見習記者 郭家軒 日期:2013-11-25

    “眾安保險并不僅僅是賣保險,而是為了建立一種信用體系。”馬云[微博]曾在眾安保險成立大會上如此表示。或許馬云的一番話早就透露出今日“三馬”保險新產品的廬山真面目。作為首張互聯網保險公司牌照擁有者,眾安保險或將以“信用保證保險”產品打響首場戰役。據悉,其首款產品“眾樂寶”將立足為電商平臺提供信用風險保障,并在其股東方阿里或騰訊的平臺上發布。相關發布會將在今天下午舉行。

    新品發布

    “眾樂寶”今日推出

    早在“三馬”保險成立伊始,關于首款產品將以何種形態呈現,其承保流程、理賠環節、支付方式將如何設計,究竟會以什么樣的方式對接到移動用戶終端,如何順應移動用戶的消費偏好和習慣等,就成為了各界關注的焦點。而此番“眾樂寶”的推出,在業內人士看來,也成為了“三馬保險”挑戰傳統保險產品設計和營銷模式的重要創新點。

    事實上,就在11月6日開業之際,眾安保險就已劃定了經營范圍,如電子商務、移動支付與互聯網金融方面,其中電子商務就是指針對網上消費提供信用保障。

    眾安保險總經理尹海此前曾表示,眾安保險定位為服務互聯網,主要經營與互聯網交易直接相關的企財險、家財險、貨運保險、責任保險、信用保證保險等,比如生鮮電商延誤導致的損失都可以由保險來獲得理賠。

    事實證明,尹海將會以“信用保證保險”特色產品來打響首場戰役。同時,“新產品將是簡單、件均保費低、周轉快的創新產品。”

    據悉,“眾樂寶”是一款保證保險類產品,主要針對電子商務平臺的交易信用風險。“眾安保險會與電商平臺合作研究電商中存在的問題,進而用保險的形式來解決。比如商家信譽、商品真偽、商品品質以及售后服務、物流運輸中存在的風險性問題。”尹海表示。

    所謂的信用保證保險,是以信用風險為保險標的,它實際上是由保險人(保證人)為信用關系中的義務人(被保證人)提供信用擔保的一類保險業務。在業務習慣上,因投保人在信用關系中的身份不同,而將其分為信用保險和保證保險兩類。

    “目前電商平臺要繳納價格不菲的消費保證金,是不夠合理的,無法體現賣家的信用度差異,也無法享受提升信用資質帶來的紅利,對賣家積極性造成一定的損傷。”尹海表示,對買家來說,消費保證金保障主要體現在消費過程的終端,有相當的滯后性,這大大削弱了用戶體驗。

    而“眾樂寶”這一款保證保險將為電商平臺改變現有的經營缺陷。據了解,對于賣家來說,通過此類保險取代繳納“消保金”可以盤活一筆流動資金,減輕賣家的資金壓力,提高資金使用效率;對于買家來說,保險的先行賠付可以縮短維權過程,更好地提升買家的購物體驗。

    當談到未來新產品將利于何種渠道銷售時,尹海此前曾表示,銷售渠道則可能會涉及到股東外的電商平臺。不過據最新消息,首款新品“眾樂寶”則有可能借助其股東平臺銷售。眾安保險內部人士告訴記者,與一家平臺開發的產品不排除向他家平臺推廣的可能,但是具體要看其他電商平臺的需求。

    那以信用保證保險為定位的“眾樂寶”首秀,銷售業績預期是否會被看好呢?業內人士指出,信用和保證保險市場雖大,但風險也較大。保費的增長往往伴隨著賠付支出的猛增。

    盡管如此,對于“不差錢”的眾安保險而言,似乎已經做好了充分的思想準備。尹海對此表示,初期不會把盈利和保費規模作為首要的目標,先用一兩年的時間確立起互聯網保險的模式,包括對保險銷售、營運、管理、風控、數據積累及分析等,能夠摸索出相對可控、可靠的一套體系和經驗。“眾安保險希望在5年內能達到盈虧平衡,取得承保利潤。按照計劃,公司在5—8年內預期的保費規模有望達到50億—80億元,成為專業服務互聯網的保險公司。”

    營銷優勢

    支付+移動+傳統保險

    業內人士認為,“三馬”聯手賣保險,其目標不僅在于產品銷售的互聯網平臺,還包括產品形態的變革和服務模式的網絡化,意在打通整個保險產業鏈,這甚至是一場關乎價值體系的變革。

    作為首家保險互聯網公司,眾安保險的兩大股東阿里巴巴[微博]和騰訊,擁有著最具實力的支付平臺和龐大用戶群。阿里巴巴早在2004年就完成了第三方支付工具支付寶[微博]的上線,發展至今,用戶只需綁定卡片即可實現在線快速支付,同時,阿里巴巴亦加快了在互聯網金融領域的布局。今年6月,阿里巴巴旗下的支付寶聯合天弘基金推出“余額寶”理財服務。

    另一大股東騰訊則擁有廣泛個人用戶基礎、營銷渠道。新近開通的微信掃碼支付平臺,將支付平臺接入了移動用戶終端,讓移動支付更加便捷。同時,微信平臺、財付通也在今年8月份聯手華夏基金[微博],推出了對接華夏現金增利貨幣基金的“活期通”,以期在互聯網金融領域搶占一席之地。

    而位于傳統保險商“頂端”的中國平安,無疑則能為眾安提供豐富的保險運作經驗和線下資源。尹海曾告訴記者,雖然眾安保險未來的銷售都將在網上進行,但一些特定的查勘、理賠則可能會采用線下方式,客服、查勘團隊或將采用外包形式。而中國平安作為三大股東之一,則完全有可能利用其優勢資源全力支持眾安的線下服務。

    業內人士認為,互聯網企業和傳統保險業攜手的根本原因就在于,互聯網正在改變傳統金融的運作模式,而隨著時間碎片化趨勢越來越明顯,基于移動化設備的支付手段也成為了互聯網發展的要求,同時這一進步也能讓互聯網的觸角更深入地貼近用戶。可以預見的是,傳統金融業對于互聯網的依賴將會進一步加深,而傳統金融業尤其是保險業,將得益于互聯網提供的“大數據技術”。

    同時,隨著移動支付平臺的搭建完成以及互聯網平臺發展過程中的其他問題的產生,支付安全保障問題和互聯網安全問題成了進一步發展的瓶頸,而保險則可以有效解決這一問題。

    未來趨勢

    保險商業模式將整合

    近兩年來,保險行業向互聯網轉型已成為趨勢。據了解,目前已有近40家保險公司開設官網或進駐大型電商平臺,網銷保險市場增速驚人。數據顯示,在過去三年中,網銷這一渠道已連續取得年保費增長逾100%的好成績。自淘寶網[微博]2010年設立保險頻道以來,其規模保費年均增速就達到10倍。2012年淘寶實現保費收入接近10億元,這一數字已經超過了2012年20余家中小壽險公司的年度保費收入。預計5年后互聯網保險的規模將超過5000億元。

    “網上金融產品銷售平臺之所以興起,主要來源于渠道高收益的刺激。而很多險企也是因為網絡銷售成本低、收益率高,爭相進入電商領域。”東方證券金融業分析師金麟表示,由于銀行對終端銷售渠道的高度壟斷,近年來金融產品的銷售成本不斷走高,這刺激了銀行渠道競爭品的出現。

    預計2013年淘寶網保險銷售可能產生上百億的保費規模。

    盡管目前互聯網銷售火爆,但離顛覆傳統保險格局還為時尚遠。業內人士表示,目前整個保險市場中,網銷產品保費收入占總體保費收入的比例并不高。

    “中國的保險產品本身是弱需求的,消費者沒有購買保險的習慣,線下代理人推銷保險的困難就很大,更別說讓消費者在網上主動購買。”分析人士指出,同時,電商平臺更多的是采取價格競爭來吸引用戶,而保險產品則受到嚴格的政策監管,這些將有可能會為電商平臺帶來困擾。眾安在線未來將面臨改變消費者習慣和保險價格監管等多重挑戰,如能成功應對,眾安保險將為網銷保險帶來極大的示范效應。

    “未來監管放開、消費者購買保險意識增強后,電商渠道將成為保險業青睞的渠道。電商渠道的成本很低,保險企業為追求收益,必將轉向線上,線下的分銷機構、代理人渠道等將逐漸被整合。”業內人士指出。

    瑞銀證券分析師潘洪文認為,科技有望重塑保險行業的商業模式。通過部署IT策略,一些保險公司已經開始完善客戶銷售體驗、公司后臺流程、縮短理賠時間、提高整體公司運作效率。“我們認為更為重要的是科技的作用正在迅速擴展至客戶管理,這將重塑中國保險行業。

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