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    《理財周刊》:新費率+重保障 太平人壽推福利健康保障計劃

    日期:  2013-11-27

    摘要:各險企相繼推依據新預定利率水平設計的保險產品,費率改革競爭進入白熱化。除了定期壽險、兩全保險等傳統人身險產品外,重大疾病等健康險產品也逐步出現了依據新費率計算的新產品。10月以來,各險企相繼推出依據新預定利率水平設計的保險產品,費率改革競爭進入白熱化。除了定期壽險、兩全保險等傳統人身險產品外,重大疾病等健康險產品也逐步出現了依據新費率計算的新產品。目前,中英人壽“康佑一生長期疾病保險”、泰康人壽“附加基本B款重大疾病險”、平安人壽“平安福”健康保障計劃、中德安聯人壽“安康逸生健康保障計劃(B款)” 及“安康福瑞健康保障計劃(B款)”等幾款新品都是以3.5%~4%的預定利率水平定價,給予了投保人更多實惠。

    近期,太平人壽也推出了一款新品“太平福利健康保障計劃”,其主險——太平福利健康終身壽險(分紅型)仍然采用增額分紅的方式,其附加險——太平附加福利健康提前給付重大疾病保險則采用了3.5%的新預定利率。對于這樣的安排,太平人壽方面稱,目前的費改政策只開放傳統險,而太平福利健康保障計劃之所以對主險采用分紅(即增額分紅)方式,而附加險采用3.5%的新利率,目的是令投保人投入的保障費用可以更低、保障程度可以更高,更可因其增額分紅方式,實現重疾和身故保障隨分紅逐年同步增長。

    原位癌獨立給付強化保障

    雖然是采用了新的預定利率來定價,投保人所需支付的保費可以更低了,但“太平福利健康保障計劃”的保障力度絲毫未減。

    該產品附加重疾險部分,除了包括50種重大疾病保障范圍之外(相較于中國保險行業協會所規定的25種必保重大疾病范圍而言大大擴展了),還獨立包含了原位癌額外給付功能(原位癌是指癌細胞僅限于粘膜的上皮層內或皮膚的表皮層內,尚未破壞基底膜侵犯周圍組織,更沒有發生浸潤和遠處轉移,是癌癥的最早階段,又稱“0期癌”)。

    由于原位癌如果發現及時,其治愈率極高且治療費用較低,也正因為如此在過往各種重大疾病保險產品中,原位癌大多被列為除外責任,而在近年來有少數產品開始將原位癌納入保障范圍,但卻又占用了一部分重疾險保障的額度,如此實際上便減弱了其他重大疾病的保障額度。

    在此次太平福利健康保障計劃中,該產品有關原位癌的給付完全額外設立,不占用上述50種重大疾病的保障金額,這部分額外設立的原位癌保障金額可達基本保險金額的20%,在發生賠付之后,合同中規定的重疾保障金額和利益不受任何影響。

    對于將原本不屬于重大疾病的原位癌納入保障范圍的設計,太平人壽方面解釋稱主要是因應市場的需求。在將原位癌納入保障范圍后,參保人一經確診就可以按規定憑疾病診斷書在保險公司一次性拿到賠付金用于支付手術費用,在較早期時就得到及時治療。

    轉換權益令資金使用更靈活

    同時,太平“福利健康保障計劃”還為投保人提供了具有養老選擇的“轉年金權益”。客戶可以將一次性領取的保險金全部或部分轉換成年金,每年領取;或是在合同生效20個保單周年日后,將現金價值全部或部分轉換成年金。為養老增加一筆持續、穩定、不可挪用的資產,實現有病治病、無病養老的規劃。

    此款新型保障計劃適合各年齡人群,出生28天~65周歲的客戶均可投保。而在以前,55周歲以上的被保險人很少能被囊括至重疾險保障范圍內。

    此外,保單持有人還可以使用保單貸款功能以應付流動性需求,貸款最高金額不超過合同現金價值凈額的90%,貸款期間仍可享受增額分紅利益及保障利益(合同中止期間除外)。

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