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    業界資訊

    傷殘新標元旦起實施 多數意外險新品或漲價

    來源: 北京商報 作者:記者 劉偉 日期:2013-12-04

    新版《人身保險傷殘評定標準》(以下簡稱“傷殘新標”)自2014年1月1日起正式實施,沿用14年之久的《人身保險殘疾程度與保險金給付比例表》(以下簡稱“原標準”)將被廢止。目前,長城人壽等險企已推出新版意外險,而更多的保險公司正在加緊產品的測算。隨著保障范圍的擴大,參照傷殘新標的多數意外險產品或面臨漲價。不過有保險專家指出,無論新老產品都應當以傷殘新標為標準,否則老產品將屬違規銷售。

    據了解,長城人壽在新產品研發方面表現得最為積極,早在今年9月底已率先在國內推出了新傷殘標準綜合意外卡單;中英人壽也于11月25推出了依據傷殘新標設計的意外險——“樂程無憂意外保障計劃”;另一家大型保險公司新傷殘標準意外險將于本月上線,對應的原標準產品已經停售。另據中國平安一位業務員介紹,他們也將于下月開始推出新意外險產品。北京商報記者采訪的30多家保險公司獲悉,目前多數險企正在加緊新產品的研發或測試,而少數公司如泰康人壽、友邦保險、中意人壽、中宏保險等目前并未進行產品調整。

    無論是原標準還是傷殘新標,都成為意外險能否賠付的重要參考指標,但是就是這些指標此前時常引發理賠糾紛和爭議。北京商報記者查閱比對新舊傷殘標準發現,原標準殘疾項目劃分較寬泛、給付范圍不足、部分條目操作性難度大,不能適應行業發展和消費者的現實需求。在此基礎之上,傷殘新標將傷殘等級劃分更細、更全。原標準為7個傷殘等級、34項傷殘條目,而傷殘新標則擴展增加至10個傷殘等級、281項傷殘條目。傷殘新標改變了原標準以肢體殘疾、關節功能喪失為主的情況,其中特別細化了原標準中對廣受爭議的中樞神經系統機能或胸、腹部臟器機能極度障礙的有關描述。

    目前長城人壽、中英人壽已推出的新意外險產品保障范圍都得到擴容。以長城人壽安順綜合意外險為例,條款中就增加了原標準未包括的8-10級的輕度傷殘保障100余項,針對1-10個等級明確了100%-10%的給付比例。該卡單還涵蓋65萬元航空意外保障、15萬元其他交通意外等方面保障,保單有效期為一年,18-55周歲人群可以購買,目前每年保費200元。對此,相關負責人介紹稱,該產品價格還是有一定的上調,主要是賠付擴大導致賠付成本增加所致;不過該產品在定價并無業內先例和以往一些風險發生率可循的情況下,推出后還是受到了市場的認可。

    隨著傷殘新標對于傷殘賠付范圍的擴大,消費者最關心價格如何變化的問題。一家大型保險公司業務員表示,傷殘新標意外險產品價格上漲普遍在20%-30%之間,不過也并不意味著所有產品都漲價,目前保險行業的意外險產品超過5000款,由于產品定位差異化,加上各家保險公司經營管理和市場策略方面也有差異,產品所分攤的管理成本也不同,有的產品也未必上調價格,例如團險業務價格上漲并不明顯。據悉,中意人壽等公司目前還在進一步對價格調整。

    另外,對于大家關心的新老標準如何承接問題,一些參照原標準的意外險將停售,多家險企都表示目前正在和業內進行探討,泰康人壽、中意人壽負責人均對北京商報記者表示,對于已投保的客戶明年起將按照傷殘新標套用到老條款中進行賠付。

    疾、關節功能喪失為主的情況,增加了神經精神和燒傷殘疾,擴大了胸腹臟器損傷、智力障礙等殘疾范圍。覆蓋了包括神經系統、眼耳、發聲和言語、呼吸系統、消化系統、泌尿和生殖系統、運動、皮膚等結構和功能等八大門類。特別是其傷殘標準由此前的7級34項升級為10級281項,并針對1-10個等級明確了100%-10%的給付比例等。值得一提的是,傷殘新標實施后,臉部有硬幣大小瘢痕便可獲賠,而以前要達到24平方厘米才夠得達到賠付標準。

    保費上漲成趨勢

    目前已經面市的三款產品價格都有不同程度的上浮,多位業內人士表示,由于傷殘范圍擴大,推高了保險公司的理賠成本,新產品或將提價。有分析人士介紹,新標準實施后意外險價格上漲區間普遍在20%-30%之間,不過漲價幅度不能一概而論,也可能有的產品在保障范圍擴大后不提價。因為很多意外險按照約定金額進行賠付,不會因為責任范圍廣了就需要賠付更多。不過值得關注的是,鑒于意外險賠付成本的上升,今后保險公司贈送意外險的數量將有所減少。

    猝死將納入免責

    今后猝死將納入免責,對保險責任明確后,引發的保險糾紛有望減少。中保協上月草擬了《一年期個人意外傷害保險條款(示范條款)征求意見稿》,在“責任免除”一欄除外責任精簡為7項,具體包括酒后駕駛機動車、主動吸食或注射毒品、被保險人猝死、投保人對被保險人的故意殺害、故意傷害、從事潛水等高風險運動、戰爭、軍事沖突、暴亂或武裝叛亂、核爆炸、核輻射或核污染等。較以前更為一目了然,其中將被保險人猝死也納入免責,對此分析人士表示,猝死多為疾病或者機能障礙所致而并非意外,因此這樣理清之后也便于減少保險糾紛。

    傷殘新標適用老條款

    保險行業協會要求,新的傷殘評定標準自2014年1月1日起實施,各保險公司在明年起新簽發的保單應按要求使用傷殘新標。雖然已有半年的過渡期,但老標準已經延用14年,而且目前市場上大部分產品仍使用老條款,那么現在已買了意外險的投保人以后出險怎么辦?新老保單如何過渡備受關注,盡管監管層目前尚未對外明確公布過渡方案,近日北京商報記者采訪的多家公司均表示,會將新條款納入到已經生效的保單中。

     

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