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    業界資訊

    銀保“聯姻” 金融綜合經營加速前行

    日期:2009-10-13

    近日,經中國保監會批準,交通銀行收購中國人壽保險(集團)公司持有的中保康聯人壽保險有限公司51%股權;此外,中國保監會原則同意中國銀行通過中銀保險有限公司投資參股恒安標準人壽保險有限公司,銀行參股保險的序幕由此拉開。

    銀行參股非主流險企

    最近兩年,銀行參股保險公司“破冰”,2007年9月,國務院批準銀監會和保監會聯合上報關于商業銀行投資保險公司股權問題的請示文件,原則同意銀行投資入股保險公司。2008年1月16日,銀監會、保監會簽署了《中國銀監會與中國保監會關于加強銀保深層次合作和跨業監管合作諒解備忘錄》,允許商業銀行和保險公司在符合國家有關規定和有效隔離風險的前提下,按照市場化和商業平等互利的原則,開展相互投資的試點。2008年2月4日,銀監會發布《銀行監管指引(試行)》,對銀行集團的資本、財務以及風險進行全面和持續的監管。這些法律法規,標志著我國金融業新一輪綜合經營的開始。

    事實上,國內諸多銀行借助集團化優勢和合資公司特殊性,已經在國家政策明確前,以不同形式建立不同程度的銀行系保險公司。例如,作為境內首家獲準改建為獨資財產險公司的外資公司,中銀保險深圳分公司早在2001年12月就正式成立。中法人壽則由中國國家郵政局與法國國家人壽保險公司合資組建而成。民生人壽由民生銀行的股東出資成立。信誠人壽為中信集團和英國保誠集團合資。光大永明人壽由光大集團和加拿大永明合資。工商銀行通過工銀亞洲入股太平保險。所謂銀行系保險公司,是指銀行機構直接通過股本合作或集團內部設立等方式組建保險公司,它主要依靠股東和集團的銀行資金、網點和品牌優勢進行業務拓展。

    不過,從市場現狀看,由于目前政策的限制,現有銀行系保險公司仍處于非主流狀態。“四大國有銀行沒有真正全面進入該市場,其他一些銀行主體的市場影響力有限。而且,保險公司的機構鋪設工作受監管政策影響,存在相對后延的情況。這些因素都造成了現有銀行系保險公司處于緩慢發展期,與現在高速增長的主流保險市場形成強烈對比。”中國人壽財產保險股份有限公司渠道業務部的褚煒煒指出,“此外,銀行大多采用新設公司的發展模式,成長周期限制了其短期發展的速度。”

    混業經營加劇市場競爭

    “從獲批被參股的兩家壽險公司來看,中保康聯和恒安標準在壽險行業的市場份額分別僅為0.01%、0.17%,品牌影響力較小,而工行和建行擬參股份額更高的幸福人壽(0.49%)和太平人壽(2.59%)則押后再審,由此可以看出保監會的謹慎態度。”聯合證券分析師張黎表示。

    根據保監會公布的數據,恒安標準人壽今年1月至7月的保費收入在外資壽險公司中排名第10位,但由于市場競爭激烈,今年保費收入出現同比下降,且市場占有率明顯下滑:今年1-7月恒安標準人壽實現保費收入8.3億元,同比下降24%,市場占有率由去年同期的0.25%,下降至今年的0.17%。

    由于金融危機的影響,外資保險公司的實力進一步被削弱。競爭對手的日漸勢微,容易讓國內保險公司放松警惕,不利于持續健康發展。張黎表示,“這次的戰場從保險理念轉到渠道的比拼上來。盡管國內保險業整體相比銀行業還很弱勢,但高集中度背景下的幾家保險巨頭的實力仍不容小覷。除了擁有銀行所缺少的龐大個險代理人隊伍優勢之外,中國人壽還擁有9.7萬個銀郵代理網點,另外參股了廣發銀行20%股權;平安擁有4.8萬個銀郵代理網點,控股平安銀行、參股深發展;太保擁有6萬個以上銀郵代理網點。面對單家銀行的競爭,3家保險巨頭在渠道上甚至還具備一定優勢,如中行只有1.1萬個分支機構。”

    褚煒煒也認為,銀行系保險公司無疑將加劇保險業的競爭,并改變整個保險市場的格局,“銀行保險業務隨著銀行主動性銷售意愿的增強和資本市場的回暖,年均保費從2000年以前的不到億元,沖至2007年底的1410億元,走過了一個飛速發展的階段。業務發展的急劇膨脹帶來了許多問題,如費用激勵政策不規范、銀行手續費逐年提高、保險公司經營效益逐年下降等現象的出現都表明,目前銀行保險業務走入了一個相當尷尬的境地。一方面是業務規模很大,保險公司無法割舍;另一方面是經營成本加大,公司效益下降,整個市場的生態環境趨于惡化。本來銀行大多看重的是這一市場的短期性和資金積累性優勢,銀行系保險公司的加入將會加劇競爭程度,反過來更促使非銀行系保險公司提高經營成本,投入競爭。”

    保險混業宜逐步開放

    南開大學風險管理與保險學系主任江生忠認為,現階段,若保險業對銀行全面放開,將加劇目前“強銀行,弱保險”的不平衡格局,影響金融業內部結構的平衡協同發展。“國外成熟的金控模式在實行綜合經營之前,保險業經歷了半個世紀甚至上百年嚴格的分業經營,已經積累了相當的實力,并樹立了品牌與信譽。與其相比,我國保險業的恢復性發展不過20余年,且多數保險公司的成立時間僅僅幾年,相當于正在成長的少年,真正市場化、大規模發展不過十幾年,民眾對保險業的認知、信賴程度遠遠低于銀行業。”江生忠說道,“其次,保險、銀行與證券之間的發展不協調,‘強銀行,弱保險’的格局毋庸置疑。”

    從國際金融業收購兼并的歷史可以看出,銀行更加傾向于收購保險公司。以美國1995年至2004年金融業收購兼并的數字為例:平均每年,商業銀行收購保險公司20.5家,收購投資銀行11.2家;保險公司收購商業銀行1.2家,收購投資銀行4.2家。

    “我國大多數中小保險公司也將會成為銀行收購兼并的目標。從我國目前保險產品的營銷渠道看,銀保產品所占比例越來越大,勢必成為銀行收購保險公司的現實誘因。”江生忠表示。

    江生忠表示,考慮到我國銀行、證券、保險發展不均衡的現狀,以及現有金融法規的約束,為加快金融業平衡協調發展,我國保險業現階段不宜實行全面的綜合經營,而應按照“一個立足、兩個推動”的步驟,分階段推進綜合經營,即在立足保險單一集團專業化經營的同時,推動以保險集團為主的綜合性經營,強化保險金融集團的綜合化布局,推動中小銀行參股保險公司試點,把握大型銀行金融集團收購保險公司的速度。

    來源: [ 中國保險報 ]

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