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    業界資訊

    車險費改路徑:一套示范條款四項費率浮動系數

    來源: 21世紀經濟報道 作者:記者 王燁 日期:2014-07-21

    商業車險費率市場化大幕將啟,以車型定價為基礎,以費率和條款為主線的改革思路也逐漸浮出水面。

    7月18日,21世紀經濟報道獨家獲悉,繼上月“2014車險聯席內部大會”確定改革主基調后,中國保監會近日向各財險公司發布《關于深化商業車險條款費率管理制度改革的指導意見(征求意見稿)》(下稱“《指導意見》”)。

    按照指導意見的思路,商業車險費率或將引入基準純風險保費,由三個部分組成。改革初期,計劃實行一套示范條款,并搭配以少數創新型條款,現行的ABC條款亦將退出歷史舞臺。

    “可以將商業車險費率想象成一個三層的蛋糕,每一層包含著不同的原料,所占的比例也各有不同。”一位財險公司車險負責人形象地比喻。

    多位財險人士表示,此輪車險費改不是簡單地放開費率,而是通過費率和條款的相互配合,讓市場主體有更多的選擇權。不同于2003年車險費率市場化的完全放開,此次監管層希望可以避免重蹈價格戰覆轍。

    “根據現在的方案,在改革初期可能會出現價格競爭,但是現階段綜合成本率高企,沒有幾家財險公司可以長期承受低價,所以初步估計不會再出現上一輪那樣的價格戰。”一位財產再保險人士認為。

    四項費率浮動系數

    前述車險人士稱,商業車險費率市場化改革并不等同于一蹴而就地完全放開,而是需要分層、分階段地進行。監管層的思路是以車險行業基準純風險保費為主要參考,賦予并逐步擴大保險公司自主定價權。

    按照現在研究的方案,商業車險費率將分為三個層次來計算,由基準純風險保費、基準附加費用、費率調整系數組成。

    基準純風險保費的制定將由中國保險行業協會負責實施。指導意見明確提出,行業協會應按照大數法則,建立商業車險損失數據的收集、測算、調整機制,動態發布商業車險基準純風險保費表。

    “基準純風險保費將采取車型定價方式,引入車系系數。車型不同,車系的系數就不同;還會考慮賠付率、出險率等因素。”上述財險人士稱,“預計基準純風險保費將占到整個車險保費的60%以上,但具體占多大比例,還需要測算來進行論證。”

    在參考基準純風險保費的基礎上,各家公司可以自行測算商業車險基準保費的附加費用率,自主決定附加費用。

    上述財險人士認為,附加費用與公司發展戰略、經營策略和成本管控有關,交由各家公司主動控制和掌握,有利于激發市場活力,鼓勵良性競爭。但該部分會占商業車險保費的多少比例,還需摸底行業費用成本情況。

    保險公司自行制定另外兩項。一位財險精算人士說,NCD系數是現在的做保險公司自行制定另外兩項。

    一位財險精算人士稱,NCD系數現在的做法是根據被保險車輛三年出險記錄,將浮動范圍定為0.7-1.3,但是在實際操作過程中,車險信息平臺尚未全國聯網,保險公司對于一些出險多的客戶往往無法上浮。“未來將吸收北京、廈門、深圳三地車險費率改革試點經驗,根據車險信息平臺反饋的被保險車輛三年出險記錄,擴大全國NCD系數的浮動范圍。”

    在自主渠道方面,對于電銷專用產品的保費,目前是在基準保費的基礎上再優惠15%。以后各家保險公司可以根據自身對電話、網絡、門店、中介等營銷渠道的內控管理和成本核算情況設置渠道系數,在一定范圍內自主制定渠道定價策略。

    對于自主核保系數,上述財險精算人士透露,未來監管層將允許保險公司在一定范圍內自主設置一些商業車險核保系數,但是使用范圍將會分步驟、分階段放開。

    車險核保系數比較復雜,可分為“從人”和“從車”兩類影響因子。“從人”的因素包括駕駛技術、駕駛習慣、駕齡、年齡、性別等;“從車”的因素包括行駛里程、約定行駛區域、車型、投保車輛數、絕對免賠額等。

    “這其實也是一種倒逼機制,促使各家保險公司主動尋求應對數據質量差、定價能力弱等問題的解決途徑,提高自身的精算定價能力和風險識別能力。”上述財險人士還認為,“另一方面,在政策的引導下,保險公司自主定價權的范圍將根據市場發展情況和保險市場成熟程度不斷擴大,最終形成完全的商業車險市場化定價機制。”

    一套示范條款

    除費率之外,車險費改還包括車險條款的改革。未來將形成示范條款為主,創新型條款為補充的新機制,并確立新的商業車險條款制定、預審、審批制度。

    指導意見提出,由中保協制定商業車險示范條款,并推進條款通俗化、標準化,減少保險消費者在商業車險條款比較和選擇方面的困難,提高財險公司經營信息的可比性,為財險行業積累車險精算數據奠定基礎。

    根據多位財險人士透露,擬定的示范條款將包括汽車、特種車、摩托車和拖拉機、單程提車四套主險條款。原有的38個附加險及特約條款只保留10個。其中刪除23個,5個并進主險保險責任,另外新增1個附加險。

    現在的商業車險分為主險和附加險兩類,主險包括車損險、第三者責任險、交通強制責任險等;而附加險包括全車盜搶險、劃痕險、玻璃(1014, 22.00, 2.22%)單獨破碎險等。

    上述精算人士認為,改革后只有一個示范性條款便于投保人理解、比較,也有利于車險行業數據的統計。尤其是原來“車損險”的保險金額是按新車購置價來確定的,但在賠付過程中,全部損失按照車輛實際價值賠付,部分損失在保額內按照實際損失金額賠付。

    “過去統一條款也因此備受高保低賠爭議,而此次車險費改以車型定價就可以解決這個問題。車型定價是以承保實際價值為保額,而保額非主要定價依據。”上述財險精算人士解釋稱。

    在創新型條款方面,指導意見鼓勵財險公司開發商業車險創新型條款,為保險消費者提供更多選擇,滿足社會公眾不同層次的商業車險保障需求。而中國保險行業協會也將組織專家對保險公司所開發創新型條款的合法性、合理性和創新性進行評估。

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