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    業界資訊

    日本“無認可共濟”近四成將廢業

    日期:2010-02-01

    修改后的日本《保險業法》自2007年4月開始實施,根據日本《保險業法》的新規定,“ 無認可共濟”(無審批互助保險)被界定為特殊保險業主體,在2008年3月之前,有389個“無認可共濟”將必須放棄目前的互助保險組織經營形式,選擇成立超小型保險公司或者改建為正式保險公司。

    日本金融監管部門向銷售與保險類似的產品又不受監管的389家 “無審批共濟”發出通報后,其中有42%的“無認可共濟”已表明廢業的意向,主要原因是考慮到不能滿足自2008年春季開始正式實施修改后的日本《保險業法》規定的最低資本金等的進入保險市場的資格條件,繼續維持經營很困難。雖然2007年7月,日本金融監管部門將再次向各家“共濟”(互助保險)進行意向確認,但是,目前仍有近四分之一“共濟”對繼續經營持保留態度,廢業的數量有可能進一步增多。

    希望廢業的大部分 “無審批共濟”主要是收取共濟費(保險費),當投保人死亡或受傷住院時,支付共濟金(保險賠款),由于在特定地區限制銷售,降低了成本,通常共濟費比保險公司同類保險產品的價格便宜。

    根據日本金融監管部門的要求,已經報備的389家“共濟”中,目前仍在繼續營業的“無審批共濟”約占一大半,不過,其中165家“共濟”表明了廢業的意向。在東京、群馬、島根三個都、縣,經營死亡保障的4家“共濟”已經廢業,還有94家“共濟”尚未決定。

    今后有將近三分之一“共濟”希望繼續營業,約為130家。不過,只有兩家“共濟”準備了1000萬日元的資本金,擬申請設立超小型保險公司。

    “共濟”經營的合同期限大多數為1-3年期的短期產品,金融監管部門要求“廢業共濟”必須采取措施,原則上在2009年3月末之前,將合同轉讓給其他保險公司或超小型保險公司,不準給消費者帶來麻煩。金融監管部門在確認合同轉讓情況之后,“共濟”才可以開始辦理廢業手續。

    “共濟”作為超小型保險公司繼續營業,組織形式必須是株式會社或相互會社,并符合包括1000萬日元最低資本金在內的一定注冊條件。

    “無審批共濟”

    “共濟”分為兩類,一類是依據法律等設立的共濟,例如,ja共濟等;一類是無法律依據設立的“無審批共濟”。除了保障死亡費用、給付住院費用外,還有保障寵物、遇難者救濟費用及傷殘者醫療費用的“共濟”。2007年4月實施修改后的日本《保險業法》規定,“無審批共濟”繼續營業的話,2008年3月末之前,必須轉為保險公司或超小型保險公司(新設的少額短期保險業者)。“無審批共濟”不對公司組織進行變更,就要廢業。

    日本保險代理機構改革加速

    日本各家財險公司以銷售代理店兼并重組、改進銷售服務為目標,正在加速推進各項改革措施。由于兼并重組致使保險銷售代理店業務規模不斷擴大,為了防范今后再次發生拒付保險賠款等違規事件,各家財險公司正在強化對保險銷售代理店的評價、教育制度,由于各家財險公司導向的差異化,保險銷售代理店今后將從無差別化時代走向品質競爭時代。

    兼并重組加速

    在過去的10年中,日本保險銷售代理店總量在大幅減少,根據日本財產保險行業協會的統計,高峰期(1996年)時,保險銷售代理店總量曾達到62萬家店,日本財險公司兼并重組之后,2001年末快速減少至34萬家店,總量減少近45%,2006年末減至26萬家店,總量減少約60%。

    在日本,由于保險公司兼并重組,劣質量小的保險銷售代理店不斷被淘汰,總量直線下降,但是,目前,絕大多數還仍然屬于是效益差,規模不大的保險銷售代理店。

    2007年12月末,銀行窗口向保險商品全面開放,銷售渠道競爭將會日趨激化,日本財產各家公司再次推動保險銷售代理店的兼并重組,使之在經營規模、銷售人員方面達到一定水平與規模的“核心保險銷售代理店”。

    因此,2006年度末,東京海上日動火災保險等6家主要財險公司的保險銷售代理店比上一業務年度同期減少近14000家店,各家財險公司明確提出進一步推動保險銷售代理店兼并重組的方針,預計今后保險銷售代理店總量將繼續呈減少趨勢。

    強化業務指導

    根據日本金融監管部門的相關規定,保險公司對保險銷售代理店負有指導、管理與監督等三大職責,因此,各家財險公司以查處拒付保險賠款的問題為契機,提高保險銷售代理店服務品質為目標,相繼出臺了強化銷售業務指導的多種舉措。

    自2007年度起,三井住友海上在保險銷售代理店的評價基礎上,增加 “1年內業務品質提升度”指標,具體包括,從投保之時到收到保單之日的平均天數,全部滿期合同中續轉合同所占的比例,即滿期保險合同續轉率,并增設17項新指標。在此基礎上,根據本業務年度各項指標完成率,調整下一年度保險代理手續費;2007年4月,日本財產設置了專門從事保險代理店教育的子公司;日本興亞保險也于2003年在日本全國設立了50家專門對小規模保險業務代理店進行教育的機構。

    自2007年4月,日本保險業界開始實施在投保時對客戶保險需求進行確認的“書面意向確認制度”,要求保險銷售人員對保險產品向客戶進行全面說明,各家財險公司的保險銷售代理店是客戶的窗口,需要借此契機更進一步提高保險銷售服務的品質。

    日本將全部公開對保險公司的投訴內容

    日本壽險、財險公司有關的各業界團體決定將全面公開消費者投訴內容的相關數據。在2008年秋季之前,開發對會員公司投訴的進行集中統計的信息系統,按季度公開對各家公司的投訴件數與投訴內容,今后還要進一步考慮公開保險賠款支付狀況。通過提高信息公開的透明度,努力恢復消費者的信任。近期日本壽險行業協會、財險行業協會將公布實施投訴公開制度,外資財險行業協會也將采取同步行動。

    首先,自2007年秋季開始,日本壽險行業協會、財險行業協會將開始在行業協會上網站公布,到協會投訴各家公司的投訴件數及主要案例,第二,統一各家公司不同的 “投訴定義”,開發對家公司投訴進行集中統計的信息系統。第三,財險協會于2008年秋季以后,壽險協會最遲在2009年夏季之前,將進一步公開保險賠款、附加險賠款等的支付件數,漏付賠款件數等數據。讓一般消費者能夠了解到投訴或漏付件數的情況,促使各家公司加速推進改善經營體制的各項措施的實施。

    2010年之前訪日外國人將達到1000萬人

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    007年6月12日,日本政府發表了2007年度《旅游白皮書》,按照日本政府的計劃,在2010年之前訪日外國人將達到1000萬人,經濟效果為65萬2千億日元,比2005年度增加約10萬億日元。

    2006年度訪日外國人比上一年度增加61萬人次,達到733萬人次,連續3年刷新歷史紀錄,并首次突破700萬人次大關。其中,來自亞洲的訪日外國人占比為71.5%,首次突破70%大關。按國別、地區統計,韓國增長 21%,歷史上首次突破200萬人次關口,達到212萬人次,連續8年居首位;臺灣131萬人次;美國82萬人次;中國比上一年度增加24%,達到81萬人次,列第4位。

    根據預測,考慮到團塊世代(出生高峰集體退休群體)旅行次數的增加,2005年度,包括日本國內旅行在內的旅行消費額已達到24萬4千億日元,2010年度將增至29萬7千億日元。旅行消費額增長的三大因素,一是訪日外國人總數達到1000萬人次;二是團塊世代的旅游需求增加;三是現役職員帶薪休假使用率的提高。

    旅游帶動的經濟效果中,表示扣除成本的附加價值指標,即“附加價值帶動效果”,2010年度將達到35萬8000億日元,占日本國內生產總值(gdp)的6.2%。

    ( 由中保日本供稿)

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