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    業界資訊

    商業車險改革最早年內啟動 四大主險可隨意投保

    來源: 金羊網-新快報 作者:記者 龐倩影 日期:2014-08-15

    保單有望馬上生效、四大主險可隨意投保

    隨著《機動車綜合商業保險示范條款》開始內部征求意見,備受關注的車險費率改革終于邁出了實質性步伐。從“條款”來看,與車主最為密切相關的車險保障范圍有所擴大,其中曾經免賠的車撞自家人也被納入理賠范圍,而車險免責條款的規范化、生效時間變為即時等變動,也顯示著車險費改將更傾向于對車主的權益保護。市場人士認為商業車險定價改革最早于今年下半年啟動。

    保障范圍進一步擴大

    上述“條款”正在內部征求意見已被多家保險公司證實的,讓保險企業擁有自主定價權是改革的最終目標。從多家險企透露的情況來看,這次商業車險費改的思路是讓條款顯得通俗化、標準化,保障范圍進一步擴大;之后,符合資質的保險公司可經行業協會預審后,向保監會報批創新型條款,擁有自主定價權。

    “條款”利好消費者主要表現為,主險包括機動車損失保險、機動車第三者責任保險、機動車車上人員責任保險、機動車全車盜搶保險共四個獨立險種,投保人可以選擇投保全部險種,也可以選擇投保其中部分險種。而現行的規定則是投保各類車險險種都需以先投保車損險為前提。

    此外,改革后附加條款大量減少,從過去的38個減少到11個,保留的包括玻璃單獨破碎險、自燃損失險、新增設備損失險、車身劃痕損失險等。

    生效時間有望變為即時

    業內也介紹了保障范圍擴大的幾大亮點。其一是在過去的機動車第三者責任保險中,“開車誤撞自家人,保險公司不予賠償”是行業慣例,目的是為防范車主的道德風險,但卻受到消費者普遍質疑,引發了諸多保險合同糾紛。這一免責條款將在擬定的“條款”中被刪除。

    其二是車險生效時間更改了,由“次日零時”變“即時”。有鑒于近年來,圍繞車險生效時間的糾紛時有發生。主要是因為在車險中,交強險為“即時生效”,但商業車險過去一直都采取“次日零時生效”的慣例。實踐中曾出現,有車主辦理保險手續當天就發生保險事故,因保險合同還未生效、保險公司不負責賠償而引發的爭議。

    此外,通過條款通俗化來讓消費者“明明白白買保險”,也是此次行業示范條款修訂的核心內容。

    費率參考標準可能變為按車型決定

    未來改革將改變以往“誰來保險”的情況為“如何保險”。高華證券分析師馬寧認為,市場化進程將分階段展開,預計在初期階段,保監會將為車損險(主要車險險種)設定一套新的基準費率,同時在其他部分定價(例如選擇性購買的第三者責任險、盜搶險、費用等)的問題上給予合格險企更大的自主權。目前車損險的基準費率主要基于購車價格,而未來可能基于車型。

    “基于車型的定價能夠更好地反映出險企面臨的潛在風險,因為車輛部件、維修成本因車型而有所不同。這就要求進行全行業范圍內的數據采集和共享。”馬寧認為這項工作自2012年保監會成立了旗下數據公司以來一直在開展。

    “雖然在初期階段人保財險[微博]、平安、太保或需要共享更多數據,但是相應地監管給予他們的定價靈活性可能要大于其他險企。”馬寧分析受益險企時還談到,盡管2011年以來這一改革進程已幾經推遲,但預計商業車險定價改革最早將于今年下半年啟動。

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