• <source id="euqas"><optgroup id="euqas"></optgroup></source>
    <rt id="euqas"></rt>

    業界資訊

    險企借道網絡渠道 網購保險爭奪升級

    日期:2011-01-24

    在全民網購的時代,足不出戶,衣食住行都只需要在網上輕點鼠標就可以搞掂。而國內的眾多保險公司也早在幾年前就看重了這個年銷售額數千億元的網購市場。從官方網站上的在線投保功能,到淘寶網站上的保險公司官方店鋪,再到專營各類保險產品的第三方網站,來自保監會的數據顯示,2009年保險網絡銷售共實現保費收入77.7億元,其中財險保費收入51.7億元,壽險保費收入26億元。與衣服、食品等商品相比,網購保險產品看重的不只是價格,更重要的是出險后的理賠及保障。如何幫助你在網上挑選一份經濟實用的保險就是本期專題的目標。

    保險網購渠道三面開花

    與一般商品的網購相比,保險產品的網購雖然發展時間并不算長,但其網購渠道卻已發展較為完善,最常見的三種網購渠道都能見到保險產品的身影:保險公司官方網站的網購平臺、淘寶等綜合網購類網站、保網等第三方專業保險網購類網站。

    官方的數據顯示,截至2009年底,全國有32家保險公司開展網絡銷售,2010年增加至35家左右。“保險網絡銷售的概念已經提了至少六年了,現在的發展在技術層面是沒有任何阻礙的。”曾從事過保險公司網銷業務的業內人士告訴記者,網銷只是一種銷售途徑,是一個利用現代電子商務進行的銷售途徑,目前來看銷售的都是簡單得不能再簡單的保險產品,比如意外險、短期人身險產品或者是一些家財險、車險等產品。“在三種銷售途徑中,最主要的還是保險公司的官方網站,一方面是維護建設成本都很低,公司都有專門的it隊伍,增加網絡銷售很簡單;另一方面,也是從風險控制的角度來說,官方網站的客戶信賴度顯然更高。”不過即便如此,保險業內人士告訴記者,目前就算是在網購業務開展比較好的保險公司,這部分的保費收入也只有5%至6%,大部分公司則只有一兩個百分點。

    從技術角度來看,保險網絡銷售必須實現保險信息咨詢、保險計劃書設計、投保、繳費、保單信息查詢以及基本保全變更等功能。它的具體程序具備以下幾步:客戶瀏覽相關網站,選擇適合自己的產品和服務項目,填寫投保意向書、確定后提交,通過網絡銀行轉賬系統或信用卡方式,保費自動轉入保險公司,保險公司核保并向客戶確認,派發正式保單文本,合同正式訂立生效。

    【官方網站】以服務為主   

    雖然有35家左右的保險公司已經開展了網購業務,但記者查詢了市場上主流的保險公司官方網站發現,雖然不少公司確實有“在線投保”或“在線服務”功能,但能實現網購的產品種類確實較少。以壽險公司來說,除了交通險、意外險、旅行險和家財險等主流的品種之外,只有幾家公司可以提供相對復雜一些的人身險產品。例如,泰康人壽可以提供少兒重疾險產品的在線投保;在太平人壽可以網購女性健康險計劃;國泰人壽官方網站上則有一款簡單的分紅險產品在線銷售;中德安聯的在線投保產品在合資壽險公司中算較為豐富的,其中就包含了一款定期壽險產品和一款防癌險產品。與其他兩種渠道相比,從產品種類來說,官方網站上是最為全面的。

    點評:不過這并不是官方網站的最大優勢,“服務方面是官方網站比拼的主要內容。”有壽險公司it部門工作人員如是評價。除了投保功能外,保單查詢、保單驗真、個人投保規劃、保費試算、卡式保險產品的激活、在線報案、在線咨詢、理賠進度查詢等都能在官方網站上完成。“保險產品不像衣服,買完了合適就穿,不合適還可以退換,而保險則涉及到保單真實性及后續服務問題。”

    【淘寶網店】比拼低價品

    從2009年開始,就有保險公司開始陸續登錄淘寶網開設了官方旗艦店。不過一年多時間過去了,目前淘寶上的保險公司官方旗艦店仍只有5家,分別來自中國平安、陽光保險、華泰保險、泰康保險和安邦保險。對此,淘寶方面該板塊的相關負責人表示,“目前淘寶上入駐的保險公司都是保險總公司,任何形式的個人或是分支機構現階段都無法在淘寶上開設保險店鋪。”據了解,目前淘寶還在積極地招商,希望可以吸引更多保險公司總部進駐。

    點評:從銷售情況來說,推廣低價品依然是保險公司官方旗艦店的主要手段,5元、8元、20元的保險產品都位列熱銷榜單之上。例如,華泰保險推出的戶外運動人身意外傷害保險,10萬元意外身故和傷殘保障,8天保障期只需要8元保費。而陽光保險推出的安心旅行綜合意外傷害保險,3天保險期內提供5萬元保額的意外身故及傷殘保障,每份只需要5元錢。而這款產品也是目前淘寶上熱銷的保險產品之一,累計銷售近2萬份。當然,淘寶網店上也有少兒重疾險等產品在銷售,1年期10萬元保額需要200元保費,但目前的成交量只有600多份。

    【第三方網站】仍待發展

    除了官方網站和淘寶上的旗艦店,第三方網站也是保險銷售的主要渠道。其中不僅包括保網、優保網等比較知名的第三方專業保險網站,也包括一些銀行的網絡商城。例如,民生銀行的網站上就有光大永明、昆侖健康險、中國太保等幾家保險公司的產品在線銷售。

    去年7月29日,泛華保險集團宣布以4.74億元注資保險網絡公司深圳保網,并成立泛華保網電子商務公司,以此拓展保險網絡銷售。這也成為第三方保險銷售網站發展中的一次標志性事件。但相比之下,第三方銷售網站更多成為中小保險公司借力的對象。“一方面是大公司都可以做網絡銷售,因為大公司知名度高,很多客戶會主動搜索公司的網站從而達成購買,而中小公司的知名度較低,等著客戶到自己的官網上去購買產品不現實;另一方面,在第三方網站上,很多客戶是來搜索產品對比的,小公司一般會有一些價格優勢,因此更容易吸引其中那些比較價格的客戶,目標明確。”

    點評:目前,中國人壽、太平洋保險、泰康人壽等公司均將電子商務部門從傳統的it部門分離出來,分別專設電子商務部、創新事業部等,與個險、團險等業務部門并列,考核業績。

    業內人士告訴記者,第三方網站的安全性在消費者心中還是有“問號”的,對于保險產品來說,未來的服務跟進都是大家考慮的重點,這對中介的要求也比較高。

    【價格比較】網購費率優惠不透明

    無論哪種渠道,買到價格便宜、適合自己且未來理賠服務周到的保險產品,才是我們的首要目標。“從理論上來說,網絡銷售成本更低,沒有了手續費(傭金),因此同樣保額的產品價格應該更低。”保險公司業內人士告訴記者。然而記者比較發現,有時候網絡費率的價格優勢并不十分明顯。

    網絡費率價格優勢不明顯

    保險公司業內人士告訴記者,如果是長期壽險產品,其年繳保費第一年可以有30%是支付給業務員的傭金,第二年至第五年也要支付一定比例的傭金。“但在網上銷售的都是短期意外險產品,傭金會低很多。另外一方面,絕大部分的網絡銷售產品都是專門針對這一渠道來銷售的,業務員方面是沒有相同產品銷售的,因此很難同價比較。”據記者了解,一般意外險等產品的保險營銷員傭金只有10%左右。

    記者查詢了多家公司的網站并咨詢了相關公司代理人發現,并未有相同產品在兩個渠道同時銷售。“但如果按照10%的傭金比例來計算,在代理人渠道銷售的100元的意外險產品,在網購渠道即便沒有傭金,其成本也只能下降10元左右。”某壽險公司的高級業務主任告訴記者。

    以太平人壽在網上銷售的“麗人健康保障計劃”為例,其重大疾病保障為10萬元,此外還有生命關愛保險金10萬元;特殊病例津貼1萬元;身故保險金10萬元;滿期生存保險金100%返還已交保費。以15年繳費為例,28歲女性投保需要2710元/月。而記者對比了目前市面上比較主流的返還型重疾險產品,28歲女性的10萬元重疾保障額度,保費普遍集中在2200元至3000元,網絡費率的價格優勢并不十分明顯。

    網銷低價品各有優勢

    而從各家銀行之間的對比來看,由于網絡銷售的大多是低價產品,因此價差并不明顯。“保險公司在設計產品時一直都會避免和同業之間的比較,會通過設置不同的條款來掩蓋價格上的差別。一個產品至少有四五項保障內容,一個內容的額度或條款變化了,對價格就會有影響。”業內人士介紹說。

    同樣以交通險為例,中國人壽官網銷售的暢行交通工具意外保障計劃,提供了飛機60萬元;機動車5萬元;水上交通5萬元;軌道交通10萬元和意外傷害醫療0.5萬元,保障30天只需要6元。而中國人保的“e-出行無憂”保險提供飛機40萬元;火車30萬元;輪船30萬元和機動車2萬元,30天保障需要14元。兩個產品很難直接對比價格,但明顯適合不同需求的客戶,例如經常坐飛機的客戶就比較適合前者,而出行交通工具不是很固定的就比較適合后者。

    對比

    旅行險:平安官網更優惠

    以擁有官方網站在線銷售系統與淘寶旗艦店的中國平安為例,記者對比了其一款國內旅游意外險產品發現:在官方網站上,7天的國內旅游意外險,有20萬元的意外傷害保額和1萬元的意外醫療責任,官方網站上顯示,原價48元,而優惠價只要24元,而淘寶上則為25元。中國平安的另外一款境外旅游保險,20萬元的基本意外保障保費在官方網站上為72元,而在淘寶上則要價98元。雖然看上去貴了很多,但如果仔細查詢條款,官方網站上這款產品包含的是10萬元意外傷害及疾病的醫療費用;而淘寶網站上的則搭配了35萬元的意外醫療保障。雖然相關保額的具體費率并未披露,但據業內人士測算,如果都推算成35萬元的意外醫療保障,價格基本一致。

    但值得注意的是,為了吸引更多官方網站會員,中國平安目前在網站上推出會員享受更低折扣的活動,如果在網站上免費注冊成為會員,那么還可以額外享受到5%至10%的折扣,這款72元的境外旅游保險,會員價可以最低至68元。

    交通險:陽光旗艦店更便宜

    與平安相比,陽光保險的產品則在旗艦店中更加劃算。以其“陽光伴你行”產品為例,一年88元的保費可以提供:飛機乘客意外傷害50萬元;火車乘客意外傷害30萬元;輪船乘客意外傷害20萬元;營運汽車乘客意外傷害10萬元。雖然這款產品在其官方網站上并沒有銷售,但記者發現了一款類似的“陽光交通工具意外險至尊版”產品,需要一年繳納150元保費,包括的是自駕(乘)汽車意外傷害10萬元;營運汽車乘客意外傷害10萬元;飛機乘客意外傷害50萬元;火車乘客意外傷害30萬元;輪船乘客意外傷害30萬元。保費貴了近一倍,雖然多提供了10萬元的自駕車意外險,但營運客車意外險保額也降低了10萬元。相比之下,其旗艦店里的意外險產品更劃算。

    【服務比較】代理人渠道更貼心

    從網絡投保的流程來看,包含著:客戶瀏覽相關網站,選擇適合自己的產品和服務項目,填寫投保意向書、確定后提交,通過網絡銀行轉賬系統或信用卡方式,保費自動轉入保險公司,保險公司核保并向客戶確認,派發正式保單文本,合同正式訂立生效等諸多步驟。當出險后,則需要致電保險公司熱線或著登錄保險公司網站進行在線報案。保險公司在受理后,一般會在三個工作日內給客戶反饋,其間將根據客戶的情況安排專門的客服人員或業務員跟進服務。

    雖然各家保險公司方面都表示網購保險享受的服務與傳統渠道購買的產品并沒有差異,但從實際情況來看,由于沒有專門的業務員負責,因此個性化服務方面自然有所下降。“例如出險,通過代理人購買保險的,一般都會直接致電代理人來進行處理,而代理人也會幫助安排報案及各種手續的跟進。但網購的保險,出險之后各種手續基本都要投保人個人來完成,即便有業務員跟進,對接中也可能有溝通的問題。”

    但網購渠道的優勢也不容忽視,一方面是便利性,對于簡單的保險產品來說,網絡投保的流程從信息登記到保單生成只需要十幾分鐘的時間;另一方面,很多消費者擔心通過業務員購買保險后,會經常被“騷擾”,而網絡投保自主性更高,不需要面對其他產品的推銷。

    ●tips 網購保險產品三注意

    1、不必過分擔心安全性

    對于很多消費者來說,網絡投保的安全性是其最大的擔憂,不過記者在采訪中也發現,大部分業內專家都表示,目前在線投保安全性較高,不必過分擔心,但如果在三種渠道中進行對比的話,公司官方網站還是相對安全性最高的,“因為保險公司網站上很多都會同時提供業務員等使用的平臺系統,那對于數據的安全性要求就很高。”而在注意事項方面,就與網購其他產品一樣,要選擇正規網站,尤其是警惕在搜索引擎中找到的一些網址,可能是釣魚網站。在線支付時,就要注意保管好自己的賬號和密碼,避免使用公用計算機設備。

    2、一定要注意存底

    專家提醒,在網絡上投保一定要注意投保憑證的保存。“這不只是說投保之后需要保存憑證作為理賠的依據,更重要的是,對于很多意外險的客戶來說,網上投保后,基本上是沒有任何書面的憑證留存,如果萬一出險了,家人可能無法發現這份保單,根本就不會去理賠。”專家提醒,在網上投保后,不僅要告知家人,還應單獨做一個書面的記錄留在家中以備查詢。

    3、投保前必須點擊投保條款

    在線投保時,除了閱讀簡單的產品保障范圍,一定要點擊網頁上的詳細條款說明來閱讀。有業內專家告訴記者,“作為消費者,一定要看看具體保險責任條款。我就發現,傳統渠道投保,畢竟還有一個書面的東西放在你前面,基本都會閱讀,但電子文檔的東西,很容易就被錯過了,結果可能就在細節方面為將來的理賠埋下隱患。”

    最新消息 保監會擬設門檻

    隨著保險公司將越來越多的效益險種擺上網絡銷售,電子商務渠道的短期盈利可期。

    大多數不愿選擇網購保險的人都是因為擔心網絡存在風險,也曾出現過網絡假保單、保險欺詐等情況,因此目前進行網銷的保險產品大多是消費型的車險、人身意外險等。記者了解到,此前保監會已向各保險公司下發關于網銷的征求意見稿,旨在規范保險公司網絡銷售行為。根據《意見稿》,保監會未來擬以發放牌照的形式設置網銷門檻,只有符合條件的公司才可開展網銷。 

    來源:[ 新民網 ] 

    啦啦彩 www.koreanista.net:平阴县| www.dj-ruki.com:晋江市| www.animerica-extra.com:海城市| www.atlanteventuresmezzogiorno.com:木兰县| www.tangoporteno.org:抚远县| www.f5862.com:赤峰市| www.bunnykitten.com:扶风县| www.bieber-fever.net:德庆县| www.anotherspace2.com:台东市| www.yugmk.com:栾城县| www.ptchw.cn:大冶市| www.ssmoban.com:肥乡县| www.2009k.com:扎兰屯市| www.greenitways.com:师宗县| www.bjgyxw.com:丁青县| www.timphimhay.com:出国| www.mca0.com:轮台县| www.bwpha.com:武定县| www.nickvuj.com:寿阳县| www.domshin.com:辽宁省| www.steinblogger.com:佛学| www.therasmusfc.com:嵩明县| www.pj88851.com:西华县| www.pobohn.com:九江县| www.mizu16.com:突泉县| www.knightsvisual.com:万宁市| www.kebumenkeren.com:颍上县| www.jinjunepet.com:嵩明县| www.intercritics.com:磴口县| www.jsccdt.com:安阳市| www.shoplocalinverness.com:莎车县| www.mr-impact-windows.com:黄梅县| www.gotbadgeapp.com:申扎县| www.365zhy.com:兰溪市| www.apexautoleasing.com:平塘县| www.thehelvetia.com:伊春市| www.oldgrandmatube.com:琼结县| www.homakimiblog.com:大悟县| www.huthug.com:沂南县| www.findnewyorkmuseums.com:德保县| www.idai777.com:宾川县| www.zjyrjy.com:南岸区| www.juanchinchoncha.com:桂东县| www.djosephoto.com:白沙| www.www-oil.com:长宁县| www.tjxfjzgc.com:犍为县| www.rphstc.com:江永县| www.zhongyifeedtrade.com:将乐县| www.tuestate.com:新源县| www.agaogluexport.com:平乐县| www.attitude-digital.com:德庆县| www.m2992.com:宁德市| www.565783.com:尼勒克县| www.jljtf.com:皮山县| www.wxbqf.com:武宣县| www.relationshipbreakp.com:绥中县| www.klccw.com:长丰县| www.imeldats.com:宜都市| www.8888cngroup.com:普兰县| www.popitaragones.com:巴楚县| www.cccsyxt.org:阿勒泰市| www.chinatourphoto.com:怀仁县| www.emlakdukkaniist.com:乌拉特中旗| www.dlzhutan.com:平度市| www.yjttw.cn:普兰店市| www.108ccc.com:二手房| www.p5539.com:三原县| www.chungcuhanoimoi.net:株洲县| www.la-grange-fleurie.net:通许县| www.anjiutea.com:秦安县| www.shatac.com:洞口县| www.fzu123.com:锦州市| www.payza-scam.com:昌宁县| www.phoenix-nr.com:伊宁市| www.plan-a-3.com:华安县| www.01qiuxiady.com:林芝县| www.encore-codastore.com:平潭县| www.afashionwonder.com:封开县| www.shihuotoys.com:类乌齐县| www.trottracker.com:台东县| www.megahjayatenda.com:休宁县| www.sh61554342.com:盖州市| www.betonaburi.com:博野县| www.yttianyufood.com:竹北市|