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    業界資訊

    “北大賽瑟(CCISSR)論壇嘉賓縱論“十二五·新挑戰:經濟社會綜合風險管理”

    日期:2011-04-20

    編者按 “十二五”是為全面建成小康社會打下具有“決定性意義”基礎的重要時期。在這一階段,中國經濟社會發展將面臨諸多可以預見和“難以預見”的風險挑戰,我們必須以更大決心和勇氣“全面”推進各領域改革。

    由北京大學中國保險與社會保障研究中心主辦的一年一度的“北大賽瑟(ccissr)論壇·2011(第八屆)”于2011年4月19日在北京大學舉辦。本屆論壇的主題是:“十二五·新挑戰:經濟社會綜合風險管理”。

    本次論壇上,中國保監會主席吳定富,人力資源和社會保障部副部長胡曉義,中國保險學會會長羅忠敏,陽光保險集團股份有限公司董事長兼總裁張維功,中國人民健康保險股份有限公司總裁李玉泉,北京大學經濟學院院長、ccissr 主任孫祁祥從對“十二五”期間中國經濟社會發展面臨的風險和風險管理問題進行多維、深入探討。

    把握機遇

    迎接挑戰

    著力提升綜合風險管理能力

    中國保監督會主席 吳定富

    風險管理與保障是保險的基本功能。近年來,保險業積極探索為經濟社會提供全方位的風險管理服務,取得了良好成效,邁上了一個新的臺階。隨著保險在經濟社會中的覆蓋面和滲透力不斷提高,有效提升了全社會的風險抵御和應對能力。

    “十一五”期間,保險業風險管理服務發生了四個深刻變化。即風險管理服務的理念越來越科學,風險管理服務的領域越來越廣,風險管理服務的方式越來越多元化,風險管理服務的內容越來越貼近經濟社會發展和人民群眾的需要。

    “十二五”期間保險業面臨新的經濟社會風險形勢,正確認識和判斷對推動行業加快轉變發展方式,充分發揮保險的風險管理功能,更好地服務經濟社會建設具有十分重要的意義。

    一是“十二五”期間經濟社會風險的種類日趨綜合化。二是經濟社會綜合風險管理的關聯性顯著增強。與過去相比,各種風險在時間上、地域上越來越呈現出關聯性,不僅相互影響,還會相互疊加。三是經濟社會風險的影響逐漸增多。一方面在政治經濟信息全球化的背景下,特別是國際上政治及政策的變化,將成為今后經濟社會風險的重要影響因素。另一方面,進入新世紀以來,我國的社會結構、社會組織形式、社會利益格局發生深刻變化,導致各種因素共生性和依存性不斷增強,從而使風險的產生、傳遞和演變呈現出較強的多元性和隱蔽性。四是經濟社會風險的發生率日益頻繁。自然風險和經濟社會風險事件發生的范圍擴大,頻次增多,國際化程度顯著增強,特別是一些突發事件增多,風險的問題不僅僅是經濟風險、自然風險,它們互相交織,容易導致政治風險,社會風險甚至全球風險。

    新形勢下,保險業風險管理服務面臨新的機遇與挑戰。首先,“十二五”時期保險業面臨難得的發展機遇:一是有利于進一步擴大保險服務領域的空間與領域;二是有利于培養和鍛煉保險人才隊伍;另外,還有利于提高全社會風險和保險意識。

    近年來,保險創新有了很大進步,但與發達國家相比,與新形勢下經濟社會綜合風險管理的要求相比,我國保險創新仍然不足,特別是風險管理有待進一步提高。保險業還不能提供有效的風險管理服務,例如境外投資風險,新能源開發利用風險等等,隨著經濟全球化和新能源革命的深入推進,這些新領域的風險保障需求,對我國的保險業風險管理技術創新提出了新的更大的挑戰。

    其次,提升保險經營管理能力的挑戰需要保險企業在經營理念、管理模式、信息化支持以及人力資源利用方面有新的突破。

    第三是提升保險監管能力的挑戰。必須深化對市場規律以及保險業發展規律認識,提高監管的科學性、有效性,增強保險業發展的穩健性和可持續性。

    四是防范化解行業風險的挑戰。保險業作為管理風險的行業,在為其他行業和人民群眾提供風險管理服務的同時,更要高度重視防范化解行業自身的風險。

    “十二五”期間,保險業應把握機遇,迎接挑戰,著力從以下方面提高綜合風險管理服務能力。

    第一,堅持以風險管理和保障功能為根本立足點,牢牢把握保險服務的方向問題。由于商業保險帶有商業性,容易只注意到市場發生偏向。因此,保險不能脫離經濟實體,保險不能脫離人們的生產生活需要。

    第二,堅持以技術創新和服務創新為推動力,大力提高保險業的競爭力。要準確地把握經濟社會風險的趨勢,把技術創新與行業的結構調整,轉變發展方式緊密結合起來,著力在一些關系國計民生的重點風險領域取得新的突破。

    第三,堅持以保障和服務民生為重要著力點,不斷地擴大保險服務覆蓋面。在管理自然風險方面,要積極推動適合我國國情的保險制度,提高全社會抵御各種自然災害的能力,繼續推進農業保險發展,提升農業綜合生產和抗風險能力,保障糧食生產安全。在社會管理風險方面,積極發展公共衛生、食品安全、生產安全及環境污染等領域的責任保險,保障人民群眾的生命健康及財產安全,穩步探索在征地等領域的保險服務,在管理經濟風險方面,加強在消費、投資、出口領域的保險服務。

    第四,堅持以加強改進監管為保障,著力提升保險服務價值。對保險業來說,人民群眾的滿意度是衡量行業服務價值的重要標準,保險監管要始終把維護人民群眾利益放在首要位置,提高監管的科學性和預見性,把服務人民群眾和促進行業科學發展有機結合起來,通過監管引導行業把服務資源合理有效地配置到保險、金融的各個環節。特別是要加強對基層和薄弱環節的資源配置,通過監管引導行業根據人民群眾的實際需要,開展條款設計、產品銷售及出險理賠等保險服務,要重點推進銷售渠道規范發展和提升理賠服務的水平。

    突破“紙面”

    建立地震保險制度

    中國保險學會會長 羅忠敏

    自2008年冰雪災害以來,只要發生重大災害,社會各方就大聲疾呼,建立健全巨災保險制度。我認為,當前巨災保險中急缺的就是地震保險。在以往發生的地震補償救助中,保險的經濟補償是微乎其微的,但保險業的捐贈款卻遠遠高于經濟補償。因此,在這種情況下,社會各方的責問聲絡繹不絕,論證會近年來接連不斷,相關部委研究單位都紛紛把巨災保險列入重大的課題,各方人士獻計獻策,論文、專著、演講可謂層出不窮,這都體現了社會對地震保險的熱切期盼。

    那么,目前地震保險究竟是何現狀呢?據我個人得到的信息,現在還在研究的過程當中。包括地震在內的巨災保險,學界、業界都已經呼吁多年,有不同方面牽頭組織的研究論證進行了很多,相關的著作汗牛充棟,對于論證已經比較充分,對于操作性的研究也已經出了若干版本,但是一直沒有突破“紙面”。

    建立巨災保險,我認為主要面臨兩個難題。一個難題是要進一步統一認識。所謂進一步統一認識,就是怎樣認識和看待地震保險,地震保險到底是一個什么樣的保險產品?商業保險為何難以單獨地進入地震保險的領域?政府為什么要引入保險機制?引入保險機制當中,政府的責任是什么?這一系列的問題需要進一步盡快地統一認識。第二個難題是如何建立巨災風險損失的分擔機制。具體來說,就是巨災保險基金的建立。有了巨災保險基金,巨災的分擔機制才能夠真正落到實處。

    針對以上難題,首先地震保險不同于其他商業保險,這是由巨災風險的特點決定的,其條款是難以按照商業保險的基本原理操作的,由于災害損失不確定性和巨額的損失補償,任何一家保險企業乃至整個行業都不可能單獨承受地震保險的風險。而商業保險基于其穩健經營的要求,把地震的損失作為免責,在以往有關財產損失也排除了地震的做法,是可以理解的。其實,地震保險是政府提供公共服務的產品,公共產品的提供是政府責任,理應由政府主導并且給予政策的支持和輔助,而不宜把這個地震保險當做是保險業可以單打獨斗的重大任務,或者是說把建立地震制度作為單一保險業的責任。巨災保險體系不同于農業保險,之所以要引入商業保險機制,一是利用保險機制改變災害損失補償中目前由政府財政救助的單一模式,創新社會管理;二是通過保險方式,達到四兩撥千斤的效果。動員社會各方面的力量,救助損失,這樣可以大大減輕過去不可持續的巨大的財政負擔。

    “十二五”中國社會保障體系

    建設面臨四大風險

    人力資源和社會保障部副部長 胡曉義

    “十一五”期間這五年,我們國家社會保障體系建設取得了巨大成就,成為新中國成立以來社會保障制度建設推進最快的時期,也是廣大人民群眾從社保制度當中得到實惠最多的時期。當然,我國社會保障體系還不夠完善,特別是經濟和社會形勢結構有可能發生一些重大的變化,這既為社會保障事業提供了加快發展的良好機遇,同時也從不同的方面提出了新的挑戰。對于這些變化和挑戰,可以預見或者不可預見的風險,我從社會保障體系的角度歸納為以下四個方面。

    第一,經濟發展方式轉變,對于推進社會保障體系建設來講,充滿機遇與挑戰。“十二五”期間,國家將加快調整國民收入分配的格局,擴大內需,特別是擴大消費需求,更好地實現經濟社會協調發展。這一重大的變化,必然要求更加重視保障和改善民生,推進社會保障體系的建設,縮小被大家深刻認識并且不斷地提出社會收入分配差距,促進社會公平,這樣一個重大方針的轉變,無疑為社會保障制度加快發展,使之更好地發揮調節器的作用提供了更廣闊的空間。因此,必須抓住這樣的機遇,努力擴大覆蓋面,使更多的人分享經濟社會成果,這既是轉變發展方式的要求,也是對轉變發展方式的有力支撐。

    第二,城鎮化進程加速,對于推進社會保障體系建設來講,機遇與挑戰并存。社會保障體系完善至少要面對三個課題:一是對二十多年前建設的社會保障政策進行銜接,以消除影響勞動力合理流動的障礙;二是按地區分別管理的低層次社會保險統籌不可能再繼續維持,必須盡快提升統籌層次,增加基金的功能;三是城鄉分割的管理體制,分散了公共資源且有失公平,必須整合。社會共識已經形成,各界智囊紛紛獻策,而且信息技術的廣泛應用,為此提供了更多的機遇和更堅實的基礎。但是也有來自三個方面的挑戰:一是整合行政管理體制,提升統籌層次,無疑要觸動各方面的利益格局;二是現代社會保障本身是農村主體,這就要求相關工作人員要從熟悉城市工作轉為學習做農村工作;三是迅速的城鎮化也可能帶來城鎮病灶。

    第三,人口老齡化來勢迅猛,對推進社會保障體系有機遇,但更多的是挑戰。到去年底,我國城鎮職工養老保險將近2萬億,雖然全國養老保險基金累計結余有15000億元,但是并沒有對應到個人賬戶之中。而在醫療保險領域,由于老年人的患病率和醫藥費用是其他年齡段的數倍,因而醫療保險必然會增加,我們看到迄今為止,世界上從來沒有一個國家,沒有一個人口超過十億的國家進入老齡化的經驗,所以老齡化高峰對我們國家來講,挑戰無疑極為嚴峻。

    第四,人民群眾多層次、個性化的需求日益增加,要求在推進社會保障體系中變挑戰為機遇。我國城鄉醫療保險體系覆蓋了11.6億以上的城鄉人口,基本養老保險覆蓋了1.6億人。總體來看,社會保障體系覆蓋總人數超過了20億人次,預計未來五年至少還會再增加6億人次,如此大規模的快速增長是罕見的。而我國社會保障管理服務體系總體上基礎建設薄弱,人員配備不足,能力建設滯后,服務水平不高,不能充分滿足人民群眾的需求,各項政策的落實,也難免打一些折扣。因此,“十二五”時期,我們應當把這種不利的格局轉變為加快以基層為重點的基本公共服務體系建設的機遇,加大投入力度,提升專業能力,滿足人民群眾日益增長的需求。

    提升保險社會責任

    成就綜合風險管理

    陽光保險集團董事長兼總裁 張維功

    剛剛過去的“十一五”對于我國具有里程碑式的意義,而其最重要的意義并不僅僅在資源持續積累和科技的不斷突破,更由于全球金融危機讓中國自改革開放以來,第一次切身感受到了經濟發展反芻過程中的“切膚之痛”,風險管理已經成為對我國經濟社會健康發展起決定作用的核心要素。目前,我們正處于“十二五”揭幕之年的開局之初,在全國范圍轉變發展方式的大潮涌動之下,探討未來五年國家經濟、社會等層面的風險管理方式的轉變是十分必要且極具前瞻性、戰略性的重要舉措。

    在現階段經濟發展形勢下,我國主要面臨來自三方面的風險:高經濟指標與低協調發展并存的風險,高公眾需求與低保障供給并存的風險,高風險傳導與低風險管理并存的風險。綜合風險管理也對保險行業的發展提出了更嚴的標準和更高的要求。保險作為風險管理和保障行業,最有可能承擔起綜合風險管理體系的探索和架構搭建工作。面對時代賦予的重要使命,保險行業應當著重做好三方面的工作:一是有效防范整個金融體系的系統性風險。保險業要通過完善自身的風險管理和為其他金融行業提供風險保障,使得金融市場中從貨幣到資本、從民眾到市場、從流入到流出的全過程都得到良好的風險保障,為國家金融體系的穩固奠定基礎。

    二是切實解決各類經濟生活的綜合性風險。沒有哪一個行業可以像保險業這樣對社會存在的各類風險起到如此廣泛的防御效果。從保民生的社保、人身、養老、醫療等保險,到促發展的“三農”、縣域、海運等產品保險,甚至包括如巨災、信用、責任等特殊保險,可謂涉及經濟社會的方方面面。保險業要持續做好產品的研發和承保的創新,更好地發揮對于社會風險的集合管理作用,并盡快實現國家層面的綜合風險管理。

    最后,做好公民的危機教育,培養公民的危機意識。金融危機的陰霾同樣影響著我國民眾的精神層面,風險管理開始成為大眾議論的重要話題。當前正是國民危機意識從無到有的過程。沒有危機意識的民族,必然是不幸的民族,必然是缺乏創新能力的民族。保險業務拓展的過程本身就是一個對國民危機、風險意識的教育過程,而且,其具有覆蓋面最廣、宣傳最直接的特點,因此,保險業對于國民風險意識的培養責無旁貸。

    綜合風險管理

    “十二五”的新命題

    北大經濟學院院長 孫祁詳

    中國的經濟體制和社會轉型分為試點探索、重點突破、國內外形勢發生了很深刻的變化三個階段。特別是第三階段,一些深層次矛盾迅速呈現并構成了現實威脅,各種利益摩擦和沖突逐漸從以前的隱身狀態到非常明顯的階段。這個階段的風險概括為四大類型:金融風險、“三農”風險、生態風險、公共風險。

    其中,“三農”風險是一個很突出的問題。中國無論從產值還是人口規模都還是一個農業大國,由于貧困人口的數量相對比重均超過城市人口,再加上大規模的農村人口特別是年輕的農村人口向城市的轉移遷徙,如果農業基礎薄弱,農村發展滯后,農民增收困難,巨大的鄉村負債等問題不能盡快解決的話,由此所引發的經濟和社會問題都會非常嚴重。

    生態風險也是特別明顯的一個問題。有很多的數據表明,隨著經濟的發展,人類對環境的過度開采以及破壞,導致自然對于人類的報復越來越嚴重。

    對公共風險,雙軌的歷史進程走到今天以后,群體性的突發事件發生的頻率以及參加人數的規模都呈現增長的趨勢,這也引起社會高度重視。

    這四大類風險背后的因素是什么,它們之間的關系是什么?我們總結了六個方面的矛盾。第一是國強民富的矛盾,第二是先富與后富的矛盾,第三是虛擬經濟與實體經濟的矛盾,第四是經濟發展與生態保護的矛盾,第五是經濟建設與建設的矛盾,第六是市場失靈與政府失靈的矛盾。

    在“十二五”期間,我們如何預估與評價宏觀經濟社會風險?先富與后富,經濟發展與生態保護是極其嚴重的矛盾,還有經濟建設與社會建設,市場失靈與政府失靈,這是屬于相當嚴重的兩個矛盾。虛擬經濟與實體經濟,國強與民富是比較嚴重的矛盾。現在社會的特點,是高風險與低風險管理之間的矛盾,交叉性、綜合性、動態性表現得非常突出。

    如何去建立綜合風險管理基本框架,我們提出一些不成熟的想法。一個是盡快建立國家層面的宏觀綜合風險管理體系,建立一套風險指標體系和風險預警的管理系統。這不是某一個部門或者某一個行業來做,必須從國家宏觀層面來協調,來組織各種力量來做。

    第二要深入研究各類風險的形成機理,加快推動政治體制和行政體制改革,著力化解中國雙軌進程中日益凸顯出來的六大矛盾。我們認為,從“十二五”來看,四大類矛盾和風險以及它們之間的交互作用和關系的處理,是風險管理非常重要的方面。從政治體制和行政體制改革來說,我們覺得除了要繼續推動黨政分開、政府機構改革、人事制度改革和法治建設之外,新時期還必須格外注重推動公共政策決策機制改革。如果再不根治政治體制和行政體制的話,我們經濟體制是不可能改革的。

    強化風險管控

    推動健康保險持續健康發展

    中國人民健康保險總裁 李玉泉

    健康保險作為一種專業化的風險機制和社會救助機制,具有很強的社會功能,是國家醫療保障體系建設的重要組成部分。但是我們國家的健康保險遠遠落后于商業保險,與我們國家巨大的市場潛力是很不成比例的。究其原因,主要是健康保險保費較低,理賠發生頻率較高,盈虧平衡周期較長。另外,風險管控難度也制約了健康保險的發展。我認為,可以從以下四個方面來控制健康保險的風險。

    第一個措施要大力推進健康保險的專業化建設,提高風險管控能力,大力推進健康保險專業化建設,是提高健康保險風險管控能力的核心。首先要建立大集中的健康保險經營模式,通過集中的核保、核賠,實現風險管理的管控。其次要建立專業化的體系,加強自主開發能力,確保產品的生命周期,精心培育核心產品,第三就是開發和建立專業化的信息系統,提高利用信息技術對評估、監控醫療風險的能力,第四要建立專業化的人才隊伍,提供智力保障。

    第二個措施加強醫療過程的風險管控,避免超額賠付。以前做健康保險,我們都習慣事后費用的審查,實際上我們通過這幾年的摸索,醫療風險防范機制,我們稱為叫事前的健康管理,事中的診療監控,事后的賠付核查。僅僅是事后的賠付核查,健康保險很難實現經營效果,最立竿見影的就是診療過程的監控。當然,事前健康管理也非常重要。對醫療過程的風險管控,爭取參保人員的配合。

    第三個措施要大力推進健康教育和健康管理,提高參保人員的健康意識和健康水平。對參保人員進行有關健康生活方式和疾病預防的教育,提高參保人員的健康意識,從而也能夠激發參保人員購買健康保險,要使健康教育成為一種高尚的健康教育。與健康教育密切相關的是健康管理,對保險公司來說,對客戶開展健康管理,減少保險公司的賠付支出。

    第四個措施要完善健康保險市場結構,優化市場環境。完善市場結構,優化市場環境是提高健康保險風險管控能力的重要保證。健康保障具有社會影響廣泛,直接關系到服務民生和社會的進步,是推動我們國家和諧社會建設的重要內容。所以從一定程度上來說,健康保險是一種國家戰略,健康保險產品也不是普通的消費品,健康保險的市場應該實行嚴格的準入制度,防止對健康資源的破壞性競爭。所以對健康保險這個市場,或者說資源進行破壞性競爭或者過度競爭,不僅會大大加大健康保險經營的風險,而且也會損壞我們保險行業在民眾甚至在政府心目中的形象。另外,從大的方面來看,如果健康保險沒做好的話,還影響到國家惠民政策。因此,我強烈呼吁,要把健康保險作為財產保險、人壽保險并列,在鼓勵成立專業健康保險公司的同時,對非專業健康保險公司的健康保險業務要實行獨立的核算和管理,從而提高我們保險行業服務社會的能力。    

    來源:[ 金融時報 ]

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