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    業界資訊

    愛情婚姻類保險或成為營銷產品新寵

    日期:2011-08-03

    “七夕”將至,“愛情”的主題又將來臨。保險營銷者,讓我們一起關心一下關于愛情、婚姻保險的話題,或是情侶咖啡中飄出的一縷清香……

    用“愛情保險”應對沸沸揚揚的“裸婚”時代

    財富誠可貴,愛情價更高,當下,沸沸揚揚的“裸婚”成為人們茶前飯后的熱議重點,各大媒體都紛紛報道關于“裸婚”的話題,“裸婚”是指不買房、不買車、不辦婚禮,甚至沒有婚戒而直接領證結婚的一種簡樸的結婚方式,是2008年興起的網絡新詞匯。由于生活壓力以及現代人越來越強調婚姻的“自由”和“獨立”,婚禮在年輕一代的婚姻中被重視的程度日益削弱,因而“裸婚”也就成為80后最新潮的結婚方式。

    記者在采訪中發現,對于“裸婚”的概念,年輕群體是十分支持的,他們一般年齡在20歲到35歲之間,80后居多,他們大多思想前衛,其中也不乏高學歷、高收入的都市白領,在“裸婚族”看來,領了證就生活在一起,輕松自然,正是他們提倡的,讓“裸婚”如颶風般在城市里刮過。據網上最近一項關于裸婚的調查顯示,其中贊成“裸婚”的年輕人就占了大約六成,他們認為“愛情就應該拋棄金錢的世俗,真心相愛才是最重要的。” 所以“裸婚”也成了80后的新時代婚姻選擇。而持反對意見的,大多是中老年群體,他們認為沒有一定的物質基礎,何來談情說愛?唯獨一張結婚證的婚姻,薄得就像一張紙,經歷不起任何風吹雨打。其實,中老年人過去是沒有財富婚姻的,50至70年代,都是現在意義上的“裸婚”。說到底,愛情是婚姻的基礎,是第一位的。

    專家認為,“愛情保險”會成為營銷產品的新寵。記者了解到,目前已有多家公司以愛情為主題,推出了夫妻聯名共保的保險產品。理財專家表示,雖然“愛情保險”并不保障愛情,但作為家庭和夫妻共同分享的理財品種,這種聯名保單也是一種不錯的投資選擇。

    “愛情保險”的本質是找一個真愛你的,并且你真愛的伴侶,而我們這里介紹的是另一份保險——愛情商業保險,有了它,不懼“裸婚”。

    愛情婚姻保險的歷史沿革

    對于愛情、婚姻保險話題,記者采訪了業內資深的保險營銷伙伴,她說:“十幾年以前,中國人民保險公司有婚姻保險,當時可保標的是夫妻雙方的婚姻本身。也就是說,當時存一筆錢,約定是20年或30年等,到約定年期,若雙方仍然是未曾離異的夫妻,則可按照保單約定領取一筆保險金。當年這樣的險種,多是親友贈予新婚夫妻的,祝愿二人能白頭偕老。如果雙方在保險期間離異,則合同終止,沒有保險金領取。”當時的婚姻保險和現在的產品有所不同。

    在采訪中,記者了解到,最近幾年國內不少公司都陸續開設了“愛情保險”險種,例如平安人壽的“世紀同祥”、泰康人壽的家庭保障計劃產品“愛家之約”、中德安聯的“美滿婚姻見證計劃”、太平人壽的“情系今生計劃”等。業內人士表示,“愛情保險”一般都是屬于連生型保險,即一張保單可以同時承保兩個或兩個以上的被保險人,但必須提醒的是,“愛情保險”基本都設置了投保前提,要求被保險人必須是有法律關系的合法夫妻。

    據業內人士透露,與其他保險產品相比,“愛情保險”最突出的特點是夫妻共享一份保單,共同支付保費,共同成為被保險人,同時兩人都有受益權,“這樣的投保和受益方式,目前受到了很多年輕夫婦的認同,投保人也基本以年輕夫婦為主。”

    投保時雙方都是被保險人和受益人,那如果婚姻遭遇不測,“愛情保單”又如何處理呢?理財專家表示,由于被保險人涉及兩個及兩個以上,因此“愛情保單”通常都可以靈活簡便地根據夫妻雙方的協商,把保單拆分成兩份,拆分后的保險責任依然有效。

    有關人士表示,相對于其他保險而言,“愛情保險”憑借著浪漫又喜慶的名字成為了很多年輕小夫妻的投保首選。一些剛剛步入婚姻殿堂的新婚燕爾更是沖著“一生一世”、“情系今生”等名字,為了討一個好彩頭而投保,較之于保險的具體內容倒并不十分重視。愛情保險其實是一份夫妻捆綁的保險計劃,實質上就是養老與保障兼顧的終身保險險種。相當于“連身保險”,保險范圍包括意外或疾病身故金、意外傷殘保障、同時身故保險金以及分紅等。這與一般的分紅終身壽險沒有太大區別,只是二人必須在婚姻存續期才可領取保險金。

    用“愛情保險”妝點家庭生活

    有人說,愛情保險就是一個名字,實質上就是和商業保險相同的壽險產品。就此,記者采訪了中國人壽新疆分公司一位高管,他說:“盡管"愛情保險"在保險范圍上與一般的分紅終身壽險并沒有本質上的區別,但作為一份連生型保險而言,"愛情保單"與普通的分紅險、壽險相比,有自己的優勢。從保障力度來說,"愛情保險"能滿足所有家庭成員的保險需求。”

    據透露,通常“愛情保單”都以家庭經濟支柱為投保人,家庭所有成員均可成為被保險人,并能隨著家庭成員的增加、需求的變化而不斷升級。有了孩子后,還可以增加孩子為新的被保險人。從險種覆蓋來說,只要家里有一人購買了主險,其他家庭成員便可自由選擇添加實惠的意外、醫療等附加險,突破以往客戶不能單獨購買部分附加險的限制。

    今年又是一個結婚高潮年,今年結婚的女明星也不在少數。而對于普通人來說,要結婚了,除了忙著買房、裝修和婚宴,許多年輕人也沒有忘記為將來的小家庭安排保障計劃。新人們最著急的,莫過于如何為雙方、為他們的愛情,一起買個保險。“準新娘”小唐最近正忙于在幾家人壽保險公司中挑選,給自己和未來的先生買份家庭保險。用唐小姐的話來說,她是想給最心愛的人“一份實實在在的東西,讓他知道,愛他是我一輩子的承諾”。如今,在各大城市有越來越多的年輕夫婦像小唐一樣,熱衷于夫妻倆共同購買家庭保險,他們笑稱這是為愛情“買保險”。

    記者有位朋友剛剛結婚,他們夫婦在日前就聯手購買了一份保險。根據這份保險計劃,只要他們攜手相伴,到結婚25周年時就會得到一份銀婚祝賀禮金。她說,幸福婚姻既是快樂的感受,也是肩上的責任,兩人共同為婚姻投保能夠增強自己與最心愛的人甘苦與共的責任心,珍惜彼此的婚姻幸福。

    在前面提到的,許多人壽保險公司都有相應的愛情保險產品,他們其實早就注意到了年輕夫婦們“保障愛情”的情感需求,特別定制了幾款可以由夫婦雙方共同購買的“聯合人壽計劃”。這些計劃的賣點就在于夫妻倆只需要購買一份保單,共同支付保費,就可以雙雙成為被保險人,同時兩人都有受益權。這些險種不僅具備兩全或終身的人壽保障,還可以在這些“愛情保障計劃”之后選擇住院補貼、女性疾病、醫療費用等附加險。

    五花八門的婚姻險

    記者在采訪和搜集資料中了解到,香港的婚姻保險與大陸有著較大差異。其最大的特點是保障范圍相當廣泛且內容十分細致。因天災人禍要取消婚禮,或者突然要更改結婚酒會的地點,甚至臨時取消蜜月假期,保險公司都會按規定賠償。只要事先列明,準新郎或準新娘臨時鬧糾紛,因婚前恐懼癥等原因悔婚,都可以在受保之列。

    美國人的婚姻保險實為分產合約。美國是一個重法制輕人情的國家,許多保險公司明白地提醒熱戀至談婚論嫁的有情男女,如果不愿以合約形式明確財產權責,萬一日后感情有變時,要為分家產而對簿公堂就麻煩不淺了。因此他們推出的婚姻保險更像是一份分產保證合約,即保證你離婚時可以分得保單上列明比例的家產。保單上按夫妻實際共有財產,將日后如果離婚的財產分配及贍養費的多少一一列明,正所謂“先小人后君子”。緣盡真要離婚時,就履行分產合約,若因為保險責任內的事故不能按此約履行,則由保險公司負責賠償。而無須你告我我告你,把錢白白地便宜了律師。并且可以在合同中商定,搞婚外情而導致婚姻破裂的一方,在財產分配方面會有所懲罰,那些喜新棄舊者因此會為自己行為付出代價。由此看來,美國人的婚姻保險更主要的在于保障人們離婚的自由,即減少離婚的“分家”成本與風險,這與他們強調自由的國民意識是相適應的。保險公司除了負有保障的“本職”之外,還代替了律師的角色。

    在大陸,業內人士提醒大家,不是所有的情侶都可以在愛的名義下購買保險,必須是具有法律關系的夫妻。原因在于,這些聯合人壽形式的“愛情保障計劃”,夫妻雙方是互為被保險人和投保人的,即一張保單夫妻共保。而《保險法》規定這“兩個人”必須具備“可保利益”。照此條件,那些未婚情侶無法憑戀愛關系就購買此類保險,只有在領取結婚證后才可以買“愛情保險”。

    在日本,人均保單數是全球最高的,平均每人持有7張保單,其中的一張就是婚姻保單。與上述保險有所不同的是,日本的先生通常會買一份高額終身壽險,把受益人指定為太太。在他們看來,這叫“愛的承諾”,有了這份保單,先生不僅敢對太太說“只要我在我就能讓你幸福”,更敢對太太說“只要你在我就能讓你幸福”。在他們的觀念中,太太把一生中最美好的時光奉獻給先生,萬一先生走得早,留下太太一個人在這個世界上,有了這張保單,太太就可以有更多選擇未來生活的機會。因此在日本,如果先生沒有高額的壽險保單,太太是不會嫁給他的。

    “婚姻險”鼓勵持久婚姻

    國內某公司婚姻保險條款規定,投保的夫婦若以離婚告終,其保險金將予以沒收。但他們的婚姻如能維持到25年、40年或50年,除能領回投保本金外,還可以獲得按年計息的紅利。舉例來講,投保的夫婦到了他們結婚25周年的銀婚紀念日,則可獲得7倍于他們的投保本金的紅利。

    婚姻是美好的,但卻每天都有不幸的婚姻發生,像身處娛樂圈的明星們,離婚的風險更大。而婚姻保險可能幫我們減少這種傷害。離婚也是一種社會進步。如果在一起對雙方都造成傷害,那與其勉強維持還不如分開來的解脫。離婚中的一方如果是全職太太,財產的分配對太太未來生活的影響就顯得舉足輕重。在全職太太越來越多的今天,全職太太自我保護的話題,對保持社會的和諧穩定也越來越有意義。所以全職太太應該有意識地運用金融工具,時刻保證家庭總資產的一半屬于自己。婚姻保險,目的是鼓勵持久婚姻。婚姻保險如果夫妻離異收場,將要倒貼保險金,所以婚姻越長久,便能按規定獲得越多的保險“賠償”。

    而對于經濟能力較強的夫婦來說,專家建議,可以選擇婚姻保險的保障計劃,它能體現雙方之間的關愛、責任和承諾。但對于經濟能力欠佳、較年輕的夫婦來說,并不一定在結婚時先選擇這種保險計劃,可以先從蜜月期間的旅行保險、新房的財產險,以及為房貸而定制的定期壽險開始安排家庭保障,然后再考慮這類壽險計劃。

    記者在采訪中,遇到幾個單身男性,他們開玩笑地說:“要是有能幫著我娶上老婆的保險,我肯定就買一份。”雖然是玩笑,但可以看出,如果說女人是鮮花,那男人應該是泥土,鮮花需要在肥沃的土壤上才能生得更美麗。鮮花與你擦肩而過,只是因為土壤不夠肥沃。當一個男人還沒有100萬資產的時候,100萬的保單是否可以讓貧瘠的土壤盡快地肥沃呢?這似乎可以為由于經濟原因而一時找不到女朋友的男士們提供一個思路。

    此外,有專家表示,養老保險對維系婚姻家庭關系的穩定會起到獨特的作用。中國大陸目前大多數人壽保險公司的養老保險都有保費豁免條款,夫妻互為投保人和受益人為對方購買養老險,當保費尚未繳清而一方發生風險的時候,雙方保費同時豁免。沒有發生風險的一方不僅可以領到對方的風險保額或所繳保費(要看條款是否包含壽險責任),自己還沒有繳清的保費也不用再交了,而未來應該領到的養老金不會受任何影響。如果不是發生風險而是出現離婚,那么已經交的養老保險金就是一筆確定能拿到的、不會有任何爭議的資產了。

    來源:[ 中國保險報 ]

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