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    業界資訊

    分紅險獨大引發退保危機 上半年壽險業退金或達500億

    日期:2011-09-13

    受制于銀保渠道緊縮,上半年壽險保費收入增長幅度放緩的同時,壽險業的另一難題退保額也隨之增加。

    根據中國人壽、中國平安以及中國太保公布的半年報,三家保險巨頭的壽險退保金上半年總計達到235.86億元。

    對于退保率增幅同比提升的原因,三家公司歸結于市場環境變化、公司業務規模增長,以及受加息因素等影響使得分紅險產品退保增加。

    其實,早在7月16日保監會召開的上半年監管工作會議上,保監會主席吳定富就已經指出,由于受宏觀經濟形勢和政策調整,使保險業面臨的不確定性增加,受加息影響,部分壽險產品收益率低于銀行存款利率,吸引力下降,預計2011年壽險市場整體規模增長有限;同時,部分傳統固定收益率產品以及新型產品也面臨一定退保風險。

    “雖然監管機構不會公布整體的退保數字,但是可以粗略預測,以三大保險公司壽險保費收入占整個市場的一半份額計算,上半年壽險業退保的金額可能在500億元左右。”9月5日,一家券商機構保險分析師告訴記者。

    三巨頭壽險退保235億

    三家保險巨頭認為上半年出現退保金增加的原因各有不同。

    中國人壽上半年退保金達到176.3億元,同比增長37.6%。中國人壽對此表示,主要原因是受市場環境變化及公司業務規模增長的影響;中國平安上半年退保金為20.58億元,同比增長了19.1%,其中報表示,與2010年上半年相比,某些分紅保險產品的退保金增加;中國太保的退保金今年上半年為38.98億元,比去年同期的20.64億元上升了88.9%,太保的解釋是,主要受到加息的影響。

    “其實從三家公司的新業務增長規模以及價值來看,上述金額的退保率不算高,只不過與去年相比,增長的幅度比較快,可以看出銀保新政還有加息對壽險業的影響其實不僅僅反映在對保費增速的限制上,也讓退保率有所增加。”上述券商保險分析師指出。

    在三份中報中,記者也發現,中國平安的壽險退保率并沒有提升,依然維持在0.4的水平,中國人壽的退保率為1.47%,同比提高了0.17個百分點;中國太保壽險的退保率為1.4%,同比提升了0.5個百分點。

    “銀保渠道緊縮、央行持續加息、分紅險一家獨大的局面,給壽險公司帶來了退保率上升的壓力。因為在銀保渠道,客戶容易將保險產品和銀行利率進行比較,產品本身的保障功能又不強,在銀保加強監管的情況下,有些保險公司產品被清除出柜臺,此外,銀行自身也有吸儲壓力,保險服務如果跟不上,客戶自然會選擇退保。”9月6日,上海一家壽險公司銀保部負責人受訪時稱。

    在這位負責人看來,不僅大公司面臨壽險退保的壓力大,中小型公司同樣如此。三大保險公司占據了一半的市場份額,支付了235億元的退保金,其它中小型壽險公司的退保應該不會低于這個數字,可能還會更高些。

    “退保雖然會對保險公司的保費收入產生影響,但是對客戶的影響顯然更大,保險公司要扣除一系列的退保費用,以彌補各種成本,在投保費用不高的情況下,投保人還是不要盲目退保。”一家合資壽險公司精算部負責人如是表示。

    在三大險企的中報中,記者也發現,三家公司都在內含價值中對退保率進行了敏感性測試。中國人壽顯示,如果退保率提高10%,扣除償付能力額度成本之后的有效業務價值為1694.22億元,一年新業務價值為204.32億元;若退保率降低10%,扣除償付能力額度成本之后的有效業務價值為1719.5億元,一年新業務價值為205.74億元。退保率下降將提高有效業務價值和一年新業務價值。

    個險渠道退保五花八門

    記者了解到,在銀保渠道,利率的波動固然對保險產品的退保產生影響,但在個險渠道,投保人選擇退保的原因更多。

    “你在我這邊買一份長期的養老險,保費高一些,我可以將我的傭金提成全部給你,我只要完成業績,兩年之后,你如果選擇退保的話,公司也可以連本帶利將本金利息全部退給你。”9月7日,上海一家保險代理公司高級業務員向本報記者電話推銷一款保險時如是說。

    在市場人士看來,這種保險銷售方式已經習以為常,尤其是在東部保險比較發達的地區,通過這種保險銷售方式,業務員和客戶,甚至是保險公司都能得到利益。

    “這樣的銷售,對于保險公司是有害無益的,保險業務員盡管出讓了保險傭金,但是他在完成業務之后,從保險公司得到各種補貼,而投保人拿到傭金之后過段時間拿到本金利息,短期相對銀行利息還是比較可觀的。但對保險公司來說,除了短期的保費業績出現增長,其實并沒有更多的新業務價值。”上海財經大學保險系一位教授分析稱。

    記者從保險代理人市場了解到,這樣的銷售方式也是無奈之舉。

    “現在的客戶非常精明,他會計算各種利益,同時還要跟你平分銷售傭金收入,要求如果退保如何彌補損失。對于很多投保人來說,多一份保險和少一份保險,沒有什么區別,但是對于手頭上的一些大客戶,我們也只能盡量滿足他們的要求。”上海一位資深保險業務員李明(化名)告訴本報記者。

    在他看來,要做出大單子,就必須出讓自身利益,而有些客戶買保險的目的并不是為了獲得保障,他曾經做過一個單筆達到400萬元保費的單子,客戶答應買滿兩年后選擇退保,他得到的傭金收入都貼給那個客戶。

    “這種現象在中西部地區可能不多,但是在長三角或者珠三角地區可能就比較普遍,這種銷售方式和退保現象要引起監管部門的注意,如果任其發展,對于保險業的發展是有百害而無一利的。”有業內人士擔心地指出。

    觀察

    分紅險獨大風險高

    今年7月16日,中國保監會主席吳定富在2011年上半年保險監管工作會議上就指出,當前保險監管面臨的形勢復雜,必須始終保持清醒的頭腦,居安思危,趨利避害,不斷加強和改進保險監管,從政策和制度上加強引導,推動中小公司走差異化和專業化發展道路,不斷提升自身可持續發展能力。

    吳定富稱,保險產品結構不合理的問題尤其值得關注,今年上半年,分紅險保費收入占壽險保費收入比重達91.6%,壽險市場“一險獨大”的問題日益突出。一是長期期繳、保障功能強、能夠滿足消費者真實保障需求的產品發展不足,客戶可選擇的保險產品形態有限,弱化了保險產品在整個金融產品體系中的競爭力。二是分紅險具有保底收益和特殊分紅的特性,資金運用收益的高低,對分紅險業務的穩定發展具有較大影響。由于分紅險占比過高,分紅險單一險種的業務波動會造成整個壽險市場的大幅波動。三是過度集中于分紅險,在加息條件下需要獲取較高的投資收益率來覆蓋成本,客觀上會增大保險公司資金運用的壓力。特別是在目前日趨復雜的投資環境下,過高的投資回報要求可能會放大風險。

    吳定富還稱,受宏觀經濟形勢和政策調整影響使保險業面臨的不確定性增加了,給保險業經營也帶來了較大挑戰。首先就是壽險業務增長面臨壓力,受加息影響,部分壽險產品收益率低于銀行存款利率,吸引力下降,預計2011年壽險市場整體規模增長有限,同時,部分傳統固定收益率產品以及新型產品面臨一定退保風險。

    分析人士指出,如今看來,這樣的擔憂是不無道理的。      

    來源:[ 華夏時報 ] 

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