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    業界資訊

    個人消費信貸保險:費率低于2% 利潤率高于20%

    來源: 中國青年網 日期:2015-08-28

    7月份以來,已經有8家財險公司申請的個人消費信貸保證類保險產品獲得保監會的通過,加上今年3月份審批的3家財險公司的產品,年內有11家財險公司的個人消費信貸類保險獲得保監會通過。

    《證券日報》記者查閱這些險企新推出的個消費信貸保證保險發現,其中絕大多數費率在1.5%左右,最高不高于2%。其中既有個人房貸保證保險,也有汽車消費信貸保證保險。推出產品的公司既有大型財險公司,也有中小型財險公司。

    保險介入消費信貸

    個人消費信貸業務的高吸金能力和狂飆式的發展勢頭,正吸引著包括銀行、保險、小貸公司、互聯網公司在內的機構紛紛投入其中。

    央行[微博]最新公布的數據顯示,短期消費貸款占短期貸款比例從1月份的40.5%上升至6月末的42.7%,如果加上中長期消費貸款的投放額度,截至6月末,個人消費貸款投放余額已達約16.98萬億元,占個人貸款總量的67.6%。

    波士頓咨詢公司研究報告顯示,從2005年到2010年,中國消費貸款余額以年均29%的速度增長,今后五年的年均增速將達到24%。隨著市場日漸成熟、需求快速上升,預計2015年中國消費信貸占GDP的比重將接近30%。該咨詢公司合伙人黃河表示,如果監管放松、銀行風險控制能力提升,中國2015年的消費信貸市場規模可能已達到14萬億元甚至21萬億元。

    業內人士表示,伴隨利率市場化進程,在大中型企業貸款對銀行利潤貢獻有所下降的同時,小企業貸款、個人貸款業務對利潤總額的貢獻逐步提高,推動個人消費貸款業務快速發展是當前環境下的必然選擇。

    除了銀行及消費金融公司外,京東、阿里等互聯網電商巨頭和一些P2P公司也在借不同的金融產品分羹消費信貸資源。各機構的紛紛介入不僅推動了消費信貸的快速發展,信貸領域面臨的壞賬風險,也使得保險機構找到了介入方式。

    開展曾經不被市場看好的個人消費信貸保證保險業務,也因此被許多財險提上了日程,并成為不少險企爭搶的價值洼地。數據顯示,今年7月以來不到兩個月的時間內,就有8家保險公司的相關新型產品獲得保監會通過,年內有11家保險公司介入個人消費信貸保險。

    這11家保險公司分別為人保財險[微博]、大地財險、平安產險、富德財險、太平財險、天安財險、永安財險、長安責任、信達財險、資金財險、中華聯合。

    個人信貸保證保險,是承保投保人(借款人)不能按貸款合同約定的期限償還所欠貸款的風險,當借款人不能按期償還貸款時,由保險公司承擔償還責任。也就是由保險機構為銀行等機構面臨的“欠債不還”的風險等兜底。

    《證券日報》記者梳理發現,目前國內個人信貸保證保險主要包括個人住房消費貸款、個人汽車消費貸款、耐用品消費、旅游消費等貸款業務。其中,住房按揭、汽車信貸占較大比重,不過隨著消費市場潛力的逐步釋放,商業銀行開始加大創新力度,其他短期的小額消費信貸業務也在快速發展。

    利潤率高 增速快

    各財險公司趨之若鶩,與保證保險業務的高利潤率、高速增長有關。

    保監會最新公布的數據顯示,上半年財產險公司中,農業保險、責任保險和保證保險均保持了良好的發展勢頭,其中尤以保證保險的保費增速最快。上半年保證保險原保險保費收入117.38億元,同比增長達30.73%。

    《證券日報》獨家獲得的今年前4個月的行業數據顯示,保證保險原保險保費收入74.76億元,同比增長33.40%,占財產險業務的比例為2.82%;4月單月,保證保險原保險保費收入16.71億元,同比增長9.78%,占財產險業務的比例為2.48%。

    保證保險不僅增速快,而且利潤高,可謂各險種中的“優良品種”,與長期處于虧損邊緣的車險業務形成鮮明對比。記者獲得的上述數據顯示,今年前4個月,保證保險的承保利潤11.21億元,僅次于車險利潤的15.23億元,但保證保險的利潤率卻高達20.93%。也就是說,同樣單位的保費,保證保險為財險公司帶來的利潤是車險的24倍。

    《證券日報》記者查閱資料發現,保監會批準的多數個人信用貸款保證保險的月基準保費率在1%到1.5%之間,然后根據客戶的信用評級設置一個調整系數,調整系數的范圍在0.4到1.6之間波動,并按照“月保險費=貸款金額×月基準費率×客戶評級調整系數”計算出月保費。記者據此粗略計算,多數個人信貸保證保險的總費率不超過2%。

    值得一提的是,按照上半年個人消費貸款投放余額16.98萬億元、月基準費率1%保守估算,未來個人消費保證類保險的市場可達1698億元。而上半年國內包括個人消費信貸保證保險在內的各種保證保險總保費只有117.38億元,這顯然與巨大的市場前景存在一定的差距。

    既然保證保險有如此種種閃光點,為什么前半年保證保險只占財產險公司業務的不足3%,并與市場前景存在巨大落差,保證保險的發展是否也有瓶頸和天花板?

    某財險公司銀保部人士告訴《證券日報》記者,由于個人消費信貸保證保險業務常常與銀行、小貸公司等合作,其發展也受到這些機構的限制。看似個人消費信貸保證保險保障的是銀行等機構,實則,保費一般會從個人貸款中扣除,真正的投保人其實是貸款人,這無形中增高貸款人的貸款利率。

    該人士表示,銀行代理保證保險一般會收取占保費8%到10%的手續費,這個水平在銀行代理的各財險險種中并不是最高的(部分短期意外險手續費率達25%),但也不低。

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