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    財經聚焦

    銀行存款利率一浮到頂真相:殷勤吸儲 兇猛收費

    日期:2012-06-21

    連著幾個雙休日,南京多家銀行行長都陪著高端客戶在高爾夫球場上揮汗如雨。“他們帶我們打遍了周邊兩三小時車程內的所有球場。”一家大企業財務部老總告訴《第一財經日報(微博)》記者。

    支行行長和客戶經理也不閑著。時值端午節,新街口一家銀行客戶經理送出了100多份粽子和鹽水鴨,“往年都是讓客戶來拿,這兩年我們主動送上門,更體貼入微地聯絡客戶。”

    貸款利率下調、存款利率上浮,央行6月8日啟動的“非對稱降息”,讓外界對銀行的未來收益捏了把汗,“損失近千億”的預測開始見諸報端。

    銀行卻很淡定。秘密很簡單:雖然存款利率上浮10%,但貸款利率動輒上浮50%,一年收費幾乎增長一倍。“銀行業收費占到利潤的1/4強,年底銀行利潤增長一定不低,甚至還會‘多收三五斗’。”南京一位資深的老銀行行長對記者說。

    堤內損失堤外補,悟出了這點后,多數銀行連夜開會,頂格執行政策,開始更大力度來穩存款。

    穩存款:連夜開會頂格執行

    央行此次“非對稱降息”, 初衷是為利率市場化探路,但到了銀行這里,卻是考慮如何以更大的力度來穩存款。

    6月8日央行利率政策出臺后,多家中小銀行連夜開會,自8日起存款利率按上浮10%頂格執行,一步到位。

    “非對稱降息”到底讓銀行損失多少?南京一位股份制銀行行長幫記者算了一筆賬:降息前一年期存款利率為3.5%,降息后上浮區間上限為基準利率的1.1倍,即3.575%,只比以前高出0.075個百分點,即100萬的一年期存款,銀行多支付利息750元。

    “相對于仍然較高的利差,這點支出微不足道。”這位行長表示,“所以多數銀行都按頂格執行,嚴防死守不讓客戶流失。”

    今年以來,銀行業存貸款增長一直“雙疲軟”。二季度以來,幾家大銀行出現了罕見的負增長。公開數據顯示,4~5月,幾大行存款少增幅度在2000億~3000億元間。

    銀行存款增長無力,流動性捉襟見肘,資金緊張倒逼銀行加大“讓利”力度,避免大客戶流失。

    “以前對存款超過5萬元的小客戶,柜臺上都給點色拉油、充值卡、超市購物券,等于是變相讓利。利率政策一變,肯定還要加大吸儲力度。”一位忙著為客戶送端午禮品的某客戶經理對記者實話實說,“現在行里規定,大客戶服務要定點到人,弄丟要問責。”

    實際上,這兩年銀行熱賣的各類理財產品,利率都在5%上下,遠遠高于利率新政后3.575%的水平。

    “去年這時,30天左右的短期理財產品年化收益率低于5%沒人問,除了支付正常利息,還要給客戶送點色拉油、蔬果券。今年雖然降了,但理財產品利率如低于4.5%,還是賣不動。所以別的銀行按上限執行掛牌利率,你不執行,錢必然往高處流。”江蘇一家國有銀行的省分行行長對記者說。

    “再說,隨著6月30日這個集半年末、季末和月末‘三點一線’的重要考核時點臨近,存款狀況對資金、信貸雙緊形勢下的銀行來說至關重要,大家都不惜血本到市場上去‘搶錢’。實際上,對一些資金大戶,私下的協議價格甚至要高出掛牌利率50%。”

    盡管如此,銀行還是樂此不疲。現行考核體系下,銀行首先要規模,存款增長是死任務,這關系到排名、政績,更關系到獎金和績效。“總行開會,存款增長快,坐第一排;存款掉得厲害,只能坐最后一排。所以,大家都想法買存款,調控存款數字。”一家股份制銀行的行長告訴記者,在存款為王的指揮棒下,大家都鉚足了勁。

    多收費:除了存款其他都收費

    存款是收費增長的基礎。

    根據去年中國銀行業協會的數據,銀行業各類服務項目共計1076項,其中收費項目850項。

    以農業銀行無錫分行為例,2010年其收費為8.5億元,2011年收費任務為15.57億元,增長率超過82%,0.075個百分點的微小利差幾乎可以忽略不計。

    除了存款,其他業務幾乎沒有不收費的。貸款戶要按貸款一定比例收取專項財務顧問費,小客戶也想法子收費。

    日前就有客戶投訴常州某銀行,連一份個貸的合同文本《貸款意向協議書》就要收逾千元的“貸款意向費”。“意向協議的工本費不過塊把錢,開口動輒千元,跟搶錢有什么區別?”

    面對巨大的輿論壓力,監管部門于今年2月專門出臺《商業銀行服務價格管理辦法》,制約銀行收費行為。但隨著利率新政的實施,各種變相收費又開始層出不窮。

    “我收點費還能貸給你,現在費不讓收了,我就不貸了,你去借高利貸吧。”這是一家銀行行長的“收費有理”論。

    一家小企業主日前對記者表示:“有的銀行在貸款審批前后和提取階段要收三筆費,分別為貸款意向書承諾費、出具貸款意向書手續費和未提取貸款費,如果貸款沒有及時提走也要收費。這是哪門子道理?”

    長期的高利差,也催生了一批資金掮客。對銀行來說,這一塊突擊“買進來”的資金,過完節可能就跑掉了,除了讓報表好看,產生不了實際效益。但為了消化突擊買資金的成本,必然向企業轉移,有的獅子大開口,對小企業貸款利率動輒上浮50%,這種資金成本的轉移,變相加劇了中小企業負擔,弄虛作假及腐敗由此滋生。

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