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    財經聚焦

    銀監會盯緊中小銀行風險 擬部分取消存款時點考核

    日期:2013-03-20

    銀行體系季度性存款沖刺正蓄勢待發。

    國有大行權威人士3月19日向本報記者透露,3月上旬,工農中建四大行存款流失近200億元,盡管存款減少好于往年,但仍不改“月初流出、月末流入”的波動規律。

    數據顯示,3月上旬,四大行新增貸款近1000億元,隨著下半月信貸投放節奏加快,遍布全國的銀行分支機構對于存款考核的壓力將再次升溫。

    不過,進入2013年,中國銀行體系過去幾年反復上演的月末、季末存款時點性大幅波動現象或將得到改觀。

    3月19日,知情人士透露,針對存貸比壓力較大的中小銀行,2013年,銀監會擬推動中小商業銀行法人機構取消對分支機構存款試點考核指標,強化月度日均指標監測。

    “監管機構試圖要求商業銀行強化頭寸管理,優化資產負債結構,遏制‘沖時點’的不審慎行為,對于不規范吸存行為將作出嚴肅處理。”19日,一位東南省份銀監局人士如是告訴記者。

    銀監會此舉旨在加強流動性風險監管,這只是針對中小銀行2013年多達26項監管工作重點的一部分。

    據本報記者了解,2013年1季度監管機構一系列監管工作會議上,銀監會就平臺貸款、表外業務、理財業務、影子銀行、城商行跨區域、農信社改革等一些難點重點問題進行了專門部署,“政策更加明確,措施也更加具體。”

    知情人士透露,銀監會要求中小銀行盯住信用違約、表外關聯和外部傳染三類重點風險;對于外界關注的表外和理財業務,該監管人士透露,2013年將重點規范商業銀行票據、理財、代銷、同業代付、表外融資等業務,監管將采取“按季度持續推進的方式展開現場和非現場檢查”。“每季度新增表外業務,要成為下一季度檢查的重點。”

    取消存貸比時點考核

    3月19日,本報獲得的一份地方監管文件,清晰地展示了商業銀行分支機構存款時點沖刺的邏輯。

    某大型銀行東南分行在指定經營考核指標時,對基層員工存款考核設置了如下指標:人民幣儲蓄時點新增給予每萬元2元,外幣儲蓄新增每萬美元30元,對公存款時點新增每萬元2元。同時還規定,“對年度人民幣存款增量、人民幣對公存款增量和本外幣中間業務收入,四行占比第一、第二的,由行長室給予一次性獎勵。”

    “考核指標設置顯然不符合審慎經營原則。”當地銀監局人士如是告訴記者,銀監局給出要求取消上述指標的監管意見。

    這是1季度地方銀監機構現場和非現場檢查的一個重要內容,依據恰是2012年銀監會頒布的《關于銀行業金融機構績效考核監管指引》(銀監發【2012】34號文)。

    上述34號文對銀行業金融機構及分支機構在設置考核指標,確定考評標準和分解考評指標時,作出了明確的禁止性規定,包括設立時點性規模考評指標;在綜合績效考評指標體系外設定單項或臨時性考評指標;設定沒有具體目標值,單純以市場份額或市場排名為要求的考評指標;分支機構自行制定考評辦法或提高考評標準及相關要求。

    “最常見的是,總行并沒有制定明確的存款時點沖刺指標,但是對分行往往作出保持市場份額名次的要求。”上述地方銀監局人士如是告訴記者,過去幾年商業銀行負債壓力加大導致存款資源爭奪戰無休無止,無論從追求業績還是滿足上級考核出發,沒有哪家分行敢免俗,明里暗里加大了各種考核指標的設定。

    一些受訪的銀行業人士也對監管機構推動中小商業銀行法人機構取消對分支機構存款時點考核指標的可行性表示了質疑,“壓力并不僅僅來自于存貸比的考核,而是利率市場化下,商業銀行對存款資源的爭奪邏輯。”

    實際上,銀監會對改進存貸比監管方式醞釀已久。

    早在今年年初全國銀行業監管管理工作會議上,銀監會主席尚福林在講到加強監管制度建設時,提出要深入研究當前市場條件下的存貸比監管方式,改進商業銀行存貸比考核辦法。

    上述監管會議上,銀監會要求各地銀監局跟蹤監測市場波動,督促中小商業銀行合理規劃資金來源和運用,加強限額管理和預警提高系統內資金調配能力,加強與其他機構的資金業務合作。

    資金池理財一分為二

    過去幾年,與中國銀行體系存款呈現大規模、有規律的時點性大幅波動相伴隨的,則是銀行理財業務的飛速膨脹。

    截至2012年末,各家銀行共存續理財產品3.2萬款,理財資金賬面余額7.10萬億元,較2011年末增長約55%,銀行理財業務以7.1萬億的規模成為國內資產管理領域最重要的參與者之一。

    但在過去幾年,銀行理財往往被商業銀行簡單當作“高息攬儲”或“變相放貸”的工具。2013年有關銀行理財業務的監管方向很明確,就是避免“表外合作”演變為“表內風險”。在銀監會監管指導意見中,既有對銷售環節的管理,也有在信息披露上的新要求。

    上述監管人士告訴記者,2013年將重點監管理財及代銷業務,禁止中小商業銀行銷售私募股權基金產品和未經總行授權的產品,嚴禁任何形式的私售行為。上述監管會議透露,下一步監管重點將放到產品來源和資金運用兩個方面。“在產品來源上,主要應盯住產品設計和委托方,不符合監管要求的不能賣,超出風險承受能力的不能賣,更主要的是通過監管把規范要求落到銀行內部管理體制和總行授權上。”上述人士分析。

    在資金運用上,銀監會已經多次強調要實行固定收益和浮動收益理財產品分賬經營、分類管理的辦法。

    初步確定的方向大致是,對固定收益產品可以有資金周轉池,但要有章法、有管理;對浮動收益產品應堅持先有項目后找資金的方式,資金池模式絕對應禁止,要做到“讓項目與資金一一對接,讓收益與贖回一對一匹配。”

     21世紀經濟報道  

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